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国外网上银行发展经验及借鉴 　　进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网上银行，已成为谋求发展的主要出路之一。网上银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网上虚拟的银行柜台。 　　网络技术的广泛应用使网上银行的快速发展成为可能。网上银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。 　　从世界范围看，网上银行具有的巨大生命力已被广为认知，业务发展势头十分强劲。尽管与传统意义上的商业银行相比，网上银行还存在一些尚待解决的问题，如市场和机构还不稳定，许多银行客户还在观望等，但这并不影响网上银行成为未来银行业的发展方向和主导模式。 　　一、影响网上银行发展的诸多因素 　　1．从金融创新的角度看，人类进入20世纪50年代以后，特别是70年代以来，金融创新进入了一个大规模、全方位的高峰期。不断形成的新市场和层出不穷的新工具、新交易、新服务冲击着金融领域，不仅革新了传统的银行业务活动和经营管理方式，模糊了各类金融机构的业务界限，加剧了金融业的竞争，打破了金融活动的国界局限，而且改变了金融总量与结构，重塑了金融运作机制，提高了金融在经济中的地位与作用，形成了世界金融的新格局，导致金融业发生了全面而深刻的变化，呼唤着金融业务载体的全方位更新，这些都为网上银行营造了良好的萌生和发展环境。 　　2．从信息技术应用的角度看，信息技术现已成为世界经济发展的驱动器之一，计算机在银行业的引入，使银行的传统业务发生了巨大的变革，改变了传统业务的处理手段和程序，包括存、贷、取、汇、证券买卖、市场分析、行情预测乃至机构的内部管理等经营、管理业务，均通过计算机处理。电子化资金转移系统、电子化清算系统、自动付款系统等金融电子系统的创建，形成了国内外纵横交错的电子化资金流转网络，这使得网上银行的建立不仅成为需要而且成为可能。 　　3．从银行自身角度看，由于银行提供的金融服务具有广泛性和渗透性的特点，覆盖国民经济的各行各业，渗透到生产和生活领域，这就要求银行提供多功能的金融服务进行支持，以顺应发展的需要。通过提供网上银行业务，银行既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，银行功能得到充分的发挥。据统计，网上银行的交易成本比电话银行低75％，比普通银行低90％，更容易实行成本控制。网上银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网上银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。 　　二、西方国家的网上银行发展战略 　　1．大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。” 　　2．社区银行的网上银行发展战略。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。 　　3．纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网上银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。? 三、我国网上银行的发展现状 　　我国商业银行