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解读保险理赔难摘要：近年来，随着社会的快速发展和人们风险保障意识的增强，居民对人身保险保障产品的认知度在逐渐提高，但由于投保人在制定自身的风险保障规划时，存在保障不足现象，使投保人有无所适从的感觉。然而一但说到保险，往往有这么一种说法：“投保容易理赔难”。说的是在投保的时候很容易，也很简单，签个字，交上钱就够了。 保险理赔是一项非常复杂且专业性较强的工作，它涉及医学、法律、金融、保险等多方面的专业知识。一些人不信任保险，怕的就是理赔难。关键词：理赔难，保险公司，投保人，司法部门正文：所谓的保险理赔难，有正常的因素，也有不正常的因素，对于正常的、合法的要求，作为保险的当事人应当积极遵守，对其中的不合理、不正常的侵犯保险当事人合法利益的现象，也应当积极行动，维护自己的权益。那么为什么会产生保险理赔难的问题呢？我认为有以下几个方面：个别代理人素质低劣一些保险代理人职业道德低下或专业知识贫乏，是造成消费者感觉保险理赔难的一大原因。虚假的宣传与刻意或无意的误导，投保过程中的违规行为，比如夸大保障范围和理赔金额，代投保人签字，怂恿投保人不如实告知存在的疾病、多报收入等，都给投保人未来的理赔埋下了隐患。有些投保人，就是因为轻信了业务员的宣传，以为买了一份“什么都管”的保险，等到发生保险事故，满怀希望地到保险公司领取保险金时，才发现受了骗。到时候失望、气愤就很难避免了，也很容易将一个代理人的不良行为，迁怒于整个保险业，放大了保险理赔难。还有的保险代理人，虽然在消费者投保时没有什么违规行为，售后服务意识却非常淡漠；或者发现投保人失去加保及转介绍的能力后，在服务上就大打折扣，发生理赔时让投保人自己准备资料、去保险公司申请理赔。很多投保人并非专业人士，对理赔问题研究得也少，往往会由于准备的资料不全或不符合保险公司的要求，来来回回跑好几趟才能把事情办好。就算最后对理赔额并无异议，顺利地拿到了理赔款，但仍会发出保险理赔难的感慨。 如果碰到保单业务员已经离开保险公司，保单变成“孤儿单”，也很容易出现上述现象。现实生活中绝大多数保险代理人的从业时间都很短，在保险公司间的跳槽流动率也超过其他行业。保险公司难辞其咎 据某保险公司一业内人士透露，在保险公司的实际理赔中，客观存在着惜赔现象。惜赔是一种现象，也是保险公司理赔时的一种心态。当保险公司的经营压力到一定程度，或者保险公司出于获得更多利润的需要，会对赔款进行一定控制，一般表现为拖赔、少赔、拒赔。许多专业人士认为保险公司作为营利性机构，追求利润最大化也很正常，但如果经营中有通过牺牲投保人利益而减少理赔支出的动机，只能是因小失大，甚至是得不偿失。良好的市场口碑对保险公司的业务开拓极为重要。而良好口碑建立起来非常难且缓慢，毁掉却很容易。 很多保险公司都意识到了这个问题的严重性，加之监管力度加强，投保人维权成本降低，现在故意刁难投保人，该赔不赔的情况已大大减少。但保险公司分支机构众多，从业人员素质参差不齐，保险公司内部有利润考核要求，这类个案完全杜绝不太可能。 有数据显示，当一家公司为投保人提供服务时，如果投保人感受良好，他会将他的经历告诉10个人；如果投保人感受不佳，他会将他的经历告诉50个人。所谓的“好事不出门，坏事传千里”。因此，即便现在保险公司在理赔问题上的态度已经摆正了，但早期因惜赔问题导致的恶劣影响消除起来还需要一定时间。　　三、投保人自身的过错　　一些投保人、被保险人、受益人自身的过错也是造成理赔纠纷的一大原因。　比较常见的过错包括，投保时不如实告知，隐瞒病史带病投保；不清楚具体的保险责任，比如投保时不仔细看条款，或者有时候就算代理人当时讲明白了，但时间一长就记不清或记错了，潜意识里自然是希望保得越多越好；代替被保险人签名；触发免责条款，等等。　其中最常见的错误行为就是因担心保险公司加费或拒保，在投保时怀着侥幸心理，不如实告知健康状况，希望即便发生保险事故也能躲过保险公司的调查，结果在理赔时病史败露，被保险公司拒赔。这些过错，与很多投保人对保险的重视程度不够、保险知识匮乏、法律意识淡漠有关。　　四、舆论导向推波助澜　　形成保险理赔难印象的原因，还涉及到媒体宣传和社会舆论导向问题。　一个很浅显的道理，如果是一件被保险公司正常理赔的案例，报纸电视一般都不会报道，因为没有新闻性可言，“抓不住大众眼球”；只有发生了理赔纠纷的案例，即负面新闻，才可能见诸媒体，甚至被大肆渲染，因为这符合大众的关注取向。时间长了，自然会让消费者产生保险理赔难的印象。　与保险公司相比，投保人是弱势群体，当理赔发生纠纷时，舆论从感情上会倾向于同情弱势群体，从而对保险公司产生一定的负面影响。在口口相传中，以讹传讹也很普遍。当一个人向另一个人讲述“保险理赔真难”的案例时，极少有人去深究案例的具体情况，如合同条款规定、出险情况、拒赔原因