如何预防个人经营类贷款风险.docVIP

分布解析如何预防个人经营类贷款风险 1.合作机构管理 (1)商用房贷款的合作机构管理 ①商用房贷款合作机构风险主要包括:开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。 ②商用房贷款合作机构风险的防控措施。 第一，加强对开发商合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;以及开发项目建设情况、销也情况、履行保证贵任的意愿及能力、是否卷人诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等。 加强对合作项目的审查。重点审查项目开发及销也的合法性、资金到位悄况、工程进度情况以及市场定位和铂告前景预侧等，防止开发商套取、娜用商用房贷款资金，或因企业经营不善.开发资金存在缺口等，造成项目风险。 第二.加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。在该类机构的选择上，银行应把握以下总体原则:具有合法、合规的经营资质;具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户背销渠道、提高业务办理效率和客户服务质址、降低操作成本等。 第三，业务合作中不过分依赖合作机构。银行不能过分依赖合作机构.只有银行胜行了其应尽的职责，才能防范合作机构隔断银行与借款人的关系而暗做手脚的风险。 (2)有担保流动资金贷款的合作机构管理 与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。银行应采取如下风险防控措施。 ①严格专业担保机构的准人，基本准人资质应符合以下几方面要求: 注册资金应达到一定规模;具有一定的信贷担保经验，信用评级达到一定的标准;具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持;具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无不良信用记录，无违法涉案行为等;此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作.应对其担保总额度进行有效监控。 ②严格执行回访制度。严格执行回访制度，关注担保机构的经营惰况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经曹风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注.随时调整合作策略。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作:经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的;有违法、违规经营行为的;与银行合作的存盆业务出现严重不良贷款的;所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;存在对银行业务发展不利的其他因素。 2.操作风险 (1)商用房贷款的操作风险 ①商用房贷款操作风险的主要内容。 第一，贷款受理和调查中的风险。包括:借款申请人的主体资格是否符合银行商用房贷款管理办法的相关规定;借款申请人的担保措施是否足额、有效。 第二，贷款审查和审批中的风险。主要风险点包括:业务不合规，业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷欲，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他贷款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结拍取银行信贷资金的情况。 第三.贷款签约和发放中的风险。风险主要包括:合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(签章)进行核实。在发放条件不齐全的情况下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公正等事宜。未按规定的贷款额度、贷款期限、担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷歌错误核算。 第四，贷后与档案管理中的风险。主要风险点包括:未对贷款使用情况进行跟踪枪查.房屋他项权证到位不及时.逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失;贷欲管理与其规模不相匹配，贷款管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单.贷后往往只关注贷款人按月还款情况，在还款正常的情况下，未对其经营惰况及抵押物的价值、用途等变动状况进行持续跟踪监侧;商用房贷款一般金额较大，有的借款人购买多份产权单位，操作中存在向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人与其家庭成员、近亲属、所控制公司员工等多人审批发贷款的现象，从而造成贷款损失;未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同N毁;他项权利证书未按规定进行保管.造成他项权证遗失，他项权利灭失。 ②商用房贷款操作风险的防控措施。 第一，提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查险段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的