(阿里小贷运作模式分析.docxVIP

阿里小贷运作模式分析阿里小贷主要服务于自2002年商务网站成立以来在网上注册和交易的小微客户群体,隶属于阿里金融（亦称“创新金融事业群”）业务板块，近几年因其独特的信贷风控方式成为媒体关注的焦点，备受业界瞩目。阿里集团旗下商务网站主要有阿里巴巴、淘宝、天猫“三驾马车”，累积注册用户约四千万，这些商户的经营范围覆盖全国，行业多元化。尽管网站注册用户存在一定程度的重复（一个自然人或公司同时注册多个网店）、部分交易额存在虚假（为增加店铺评分制造虚假交易），但年交易额过万亿的平台功能始终不容小觑。自小微信贷在国内发力后，阿里电商平台成为众多金融机构眼中的“香饽饽”，争相与之合作。2007至2010年，建设银行、工商银行相继与阿里集团合作贷款，由阿里提供客户信息，银行负责融资。该模式曾经被媒体广泛关注，政府及业内人士也青睐有加，但银网合作的蜜月期没过多久即告终结。分析原因，大致如下：一向以大中企业为服务对象的建行、工行，对阿里的风控方式心存疑虑，仍按照自身冗长（动辄一、两个月）、严格的信贷准入门槛（有效固定资产抵押、经审计的财务报表等）进行审查，阿里推荐过来的客户获贷成功率低，收效甚微；其次，小微客户经阿里推介成功获得银行贷款，其后续融资也会千方百计绕开阿里以规避中介费，直接成为银行的授信客户。阿里收益受损，当然不愿因此丧失客户支配的主动权；第三，经过一段时间的银网合作，阿里从银行方面学习到