《保险学》基础知识(含传销辨析).docVIP

《保 险 学》 （第 三 版） 许谨良 谭湘渝 主编 高等教育出版社 第一章 风险与保险 第一节 风险概念及特征 一、风险的定义 在研究和学习保险学原理及有关知识时，多数保险学教材几乎都要首先涉及一个基本术语，那就是风险，在国内外许多大学，不少开设保险专业的系科就叫风险管理与保险系；在美国，大多数企业都设置有风险管理部门，其风险经理大多也是“风险与保险管理学会”这一全国性职业团体的会员；在欧洲，日内瓦协会（即保险经济学国际协会）协助建立了“欧洲风险与保险经济学家团体”，研究风险管理和保险学术问题。这些都表明保险与风险之间的关系密不可分。事实上，没有风险就没有保险的存在，风险是保险存在的基础，在现代社会，保险是处理风险的重要以至于主要手段，尤其是对于纯粹风险（即只有损失而没有获利可能）而言更是如此。因此学习保险首先应当首先理解风险及风险管理有关知识。 风险也是经济和日常生活中经常用到的一个词语，比如“做某事风险很大”，“股市有风险，入市须谨慎”等，通常情况下，人们做事都希望收益最大化，风险最小化，这表明风险是与损失联系在一起的，当然这种损失不仅仅限于财产损失，还包括人身损失、声誉损失等很多情况，同时，在风险事故未发生之前，风险是潜在的，是否发生难以预知，因此风险又是与不确定性联系在一起的，因此，风险通常被简单定义为损失的不确定性。但该概念在经济学家、决策理论家、统计学家、保险学家之间尚无一个适用于所有领域的一致公认的定义，目前主要有以下定义： 1、损失的机会和可能性 2、损失的不确定性 二、风险与损失发生的因果关系 述及风险时，通常涉及几个与风险密切相关的概念，包括风险、风险因素、风险事故、风险损失则几个概念。 1、风险因素 又称为危险因素(Hazards)，它是指引起或增加某种损失机会的条件。对于风险因素可以从不同角度进行分类，但最终可归纳为三类因素，即分别为与物质、个人、社会相关的三类风险因素，风险因素一般分为以下三类： （1）物质风险因素 它是引起或增加损失机会的物质条件。例如，建筑结构的种类、消防设施、危险化学品的存在等，这些物质因素也包括一些无形的物质，比如噪声污染、电、核辐射等危险因素。 （2）个人风险因素 个人风险因素是指与个人品行、心理及行为相关的风险因素，它包括道德风险和心理风险因素两大类。 道德风险因素是指由于被保险人怀有犯罪意图或不诚实品质而引起或增加损失机会的条件。例如，被保险人纵火，或者夸大损失，以骗取保险赔款。 心理风险因素一般是指被保险人因有了保险而对防损和施救工作产生疏忽。由于有了保险后，保险公司会负责赔偿损失，这容易使被保险人对防损和施救工作产生疏忽。对于心理风险因素，保险人要在保险条款和费率上加以防范。 道德风险与心理风险虽然都与个人的心理和行为相关，个人也都仅限于保险当事人与关系人，但两者还是有明显的不同，前者主要是个人怀有不正当企图骗取保费，与个人不诚信相关；而心理风险则未必与个人品行相关，诚实的人也会疏忽大意或心存侥幸，但这种疏忽大意与个人不诚实导致的后果都会增加风险发生的概率与风险损失，因此保险人都必须防范这两类风险。 （3）社会风险因素 社会风险因素指由于社会经济状况而导致的风险因素，比如战争、罢工、政局变动、社会治安、经济危机、不当的货币政策都可能成为社会风险因素。 ２、风险事故 风险事故也称为风险事件，是指损失发生的直接原因或外在原因，风险因素导致风险事故的发生，进而导致风险损失，因而风险因素是损失的间接因素，而风险事故是损失的直接因素。 当然，风险事故与风险因素的区别并不是绝对的，比如暴风雨如果毁坏房屋庄稼，暴风雨就是风险事故，而如果暴风雨导致能见度下降，引发车祸，暴风雨就是风险因素。其判断的标准就是看该因素是否直接诱发损失，还是诱发其他因素导致损失。 ３、风险损失 风险管理和保险中所说的损失，是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少，车辆轮胎正常磨损是必然的，能够预期；某企业为彰显保证质量的决心，将有瑕疵的昂贵机器砸毁，这里的损失均不属于风险损失。损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失，比如火灾导致工厂付之一炬，工厂财物损失就是直接损失，而由此导致的预期利润损失、无法交货被罚的违约金就是间接损失。 因此上述三类概念的逻辑关系是，风险因素诱发风险事故，风险事故导致风险损失。 　 我们平时谈论的风险，根据不同语境有不同含义，它有时指风险因素，比如“风险无处不在”，但有时也指风险事故或风险损失，比如“风险难以避免”、“风险终于爆发了”，实际上是指风险事故及随之而来的风险损失，当然，更多的时候，风险是一个宏观的、整体性的概念，比如“培养风险意识”，“加强风险管理