颠覆消费信贷业务模式,引领消费信贷市场趋势交通银行信用卡好享贷业务推出始末.doc

颠覆消费信贷业务模式，引领消费信贷市场趋势 ——交通银行信用卡好享贷业务推出始末 内容摘要： 实施背景 信用卡的一项重要功能是为客户提供消费信贷服务，满足客户消费时的信贷需求客户使用信用卡消费购物，以分期方式偿还欠款。分期付款是信用卡提供消费信贷服务的主要，是信用卡提供的核心功能之一。 在信用卡的三大收入来源中，如何提高循环利息收入是各家银行的经营重点。但国民一般全额还款，循环利息收入的增长十分困难。发展信用卡消费信贷业务，循环利息收入结构，扩大分期手续费在总收入中的占比，于是成了信用卡业务经营的重要趋势，为各家银行所重视。 2006年，我行在业内首创信用卡账单分期付款，众多竞争对手效仿。由于抢占了先发优势，我行账单分期面世在市场上建立了的口碑，在分期付款领域具有很强的竞争力，交易规模都呈稳定增长态势，对信用卡应收账款带息本金的贡献很大。 但是，我行信用卡消费信贷的发展已渐渐呈现出失衡态势。从产品类型来看，信用卡消费信贷（分期付款）大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期（包括余额代偿）四。当前，我行尚未推出现金分期，商场分期与邮购分期由于推出较晚，并未占领市场先机，因此，账单分期在消费信贷业务中呈现出一家独大的特征，业务发展失衡的趋势越发明显。 同时，由于发卡市场竞争日趋激烈，账单分期面临的外部环境已出现了一些变化越来越多的竞争者进入这一领域，并且在产品功能上不断创新与优化，客户可选择的账单分期产品越来越多，我行账单分期构成了不小的威胁。另外，虽然随着宏观经济政策趋紧，各行都适度提高了包括账单分期在内的各类消费信贷产品的价格，但是从长期来看，账单分期价格竞争的趋势会日趋激烈，产品本身的竞争力会随着市场的发展而下降。 总之，信用卡业务的重要收入来源，我行信用卡消费信贷业务面临巨大压力：1）从内部来看，消费信贷业务过度依赖账单分期，业务经营结构调整的困难较大，收入结构不合理的趋势越来越明显；2）从外部来看，市场竞争日趋激烈，账单分期产品已日趋成熟，产品的吸引力在持续下降，再加上价格竞争，客户会越来越大。 因此，为了巩固我行信用卡在消费信贷领域的领头羊地位，重塑我行消费信贷产品的市场口碑，缓解业务经营上过度依赖账单分期的压力，提升消费信贷业务收入在信用卡业务收入中的占比，提高消费信贷业务收入对信用卡应收账款与带息本金的贡献度，带动信用卡业务的收入、净利润稳步增长，必须进行消费信贷业务模式的再创造，以创新的产品满足客户日趋变化的消费信贷需求。 问题分析 如前所述，在已经出现的消费信贷产品中，我行尚未推出现金分期，账单分期、商场分期、邮购分期是我行已推出的主要消费信贷产品。与账单分期相比，商场分期、邮购分期已呈现出几大劣势： 1）对客户来说，二者都需在指定商户使用（甚至要求指定商品），而且商品的价格并不具有优势（尤其是网上购物发展起来后），因此，客户通过门店分期付款购买商品的意愿受到了明显的抑制。 2）对商户来说，实体门店的经营成本日趋上升，电子化、网络化使客户消费购物的渠道呈多元化发展，通过分期付款向客户销售商品利润收窄的压力。 3）对银行来说，向客户收取分期手续费或者向商户交易手续费的收入模式，在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下，面临两难局势，使业务发展后继乏力。 ，与商场分期、邮购分期一样，账单分期在发展过程中，也了一些问题，这些问题同时也反映出了信用卡消费信贷领域的新趋势与新动向： 1）信贷额度的问题。申请账单分期必须以信用卡的额度为限，对一般客户来说，信用卡的额度难以满足分期付款购物的需求，特别是当具有装修、汽车、婚礼等需求时，信用卡的额度基本不足以分期付款。 2）消费用途的问题。虽然客户申请账单分期时不要求指定商户、指定商品，但大宗需求（如装修、汽车、婚礼，特别是超过信用卡的额度时）现下一般只有通过商场分期的形式方可得到满足。因此，账单分期无法解决在指定商户才可获得高分期付款的难题账单分期真正实现不限商户、不限商品。 3）申请便利的问题。客户一般通过网上银行、手机银行或者拨打客户服务热线等方式在交易付款后向银行申请账单分期（相比商场分期来说已经很方便），对于一些交易和付款很频繁（如装修）的分期付款需求来说，现有的申请流程对客户很不方便，对银行则很不经济，因此简化申请流程对消费信贷显得非常重要。 综上所述，随着客户需求的变化，信用卡在提供消费信贷服务方面，无论是账单分期还是商场分期、邮购分期，业务模式已出现一些弊端。顺应市场发展的趋势，满足客户变化的需求，必须对消费信贷现有的业务模式进行。 解决方案 从以上分析可以看出，在消费信贷业务中，客户、商户、银行三位一体，形成了相对稳固的关系。但是从消费信贷的本意来看，更强调客户与银行之间的信用关系，商户在中的地位，应回归至“出售方”的本位，不能成