家庭资产如何配置才算合理呢？ 投稿：顾孚孛.doc

家庭资产如何配置才算合理呢？ 投稿：顾孚孛 2009-06-03 17:26:00 来源: 南方都市报(广州) 跟贴 0 条 手机看新闻 孩子的出生宣告家庭从“二人世界”转向“三口之家”。这个转变绝不仅仅是家庭成员数字的增加，它标志着家庭重心从此转移，牵涉到家庭理财观念的变化。换房、买车、预留教育费用??一系列家庭资产配置也将围绕孩子的需要来规划。而养育一个孩子，仅教育费用就大约需要100万。 准爸爸和准妈妈们是否做好准备了呢？对于大部分像马先生夫妇一样过惯了“二人世界”生活的家庭来说，最好从现在就开始着手家庭资产配置的调整。 个案 马先生今年33岁，在广州从事IT行业，妻子目前在家待产。 马先生每月收入约2万元，另外兼职每月约有8000元收入。酷爱旅行和探险的夫妇二人在过去都将大部分积蓄用于出国旅游，幸运的是二人在2005年底买了一套76平米的房子，房款50万一次性付清，目前房子的市值约为110万，他们希望有条件时购买一套3房单位。保障方面，两口子并未做过多规划，马先生的单位为其购买了社保以及额外的医疗保险，马太太去年辞职，目前没有购买任何商业保险。开支方面，两人每月需3000元，每年的旅行费用约2万元。此外，一年还会给双方父母2万元作为生活费。资产方面，两人有存款10万元，现金5万元。马先生希望好好利用每月的收入结余，以迎接宝宝的降临。 马先生的疑惑主要有以下几点： 1、打算给妻子购买保险，但不知道买什么样的合适。预计未来3年太太都会在家带孩子，等孩子上幼儿园后再复出工作。 2、如何利用每月的收入结余，是否该做些投资？哪几种投资比较适合他？马先生属于稳健型投资者，能承受亏损的幅度约15%。 3、孩子即将出生，是否该现在就为孩子的将来做些规划，比如将来的教育及医疗。 4、计划明年买车，价格在5万-8万元，这笔钱该从哪里出？ 理财师界定理财目标：马先生的理财目标是财务安全(即保本增值)，一年后购车及有条件购三房计划，孩子未来教育及医疗准备和规划，家庭保险保障及马先生夫妻退休后仍能维持现有的生活水平。 财务诊断：应急资金过多缺乏投资收益 马先生的现金及存款有15万元，这一部分资产明显偏高。应急资金应该以满足三个月的平均支出(或6个月的必要支出)为宜，马先生家庭月开支为6334元，三个月开支为19002元，多出130998元。 马先生的房产占家庭总资产的88%，比重高了一点。不过问题并不大，因为长期来看房地产市场将稳定健康发展。此外，随着家庭收入的不断积累，金融资产的比重自然会逐步提高，房产所占比重会随之降低。 值得注意的是，马先生家庭收入来源单一，没有购买保险，以进行必要的风险控制和风险转移，这是非常危险的。 马先生的收入是家庭收入的唯一来源，家庭没有其它投资收益，因此应该增加投资，提高现有资产的收益。考虑到小孩的出生会逐步增加家庭开支，建议提早做好小孩未来支出的财务规划。 规划建议 1 闲置资金规划 马先生应尽快将闲置资金进行投资，在保证日常开支的前提下提高资产的增值能力。 如果考虑到家庭资产的流动性，可将130000元买入债券型基金或记账式国债，这样流动性较好，收益较同期定期存款高。 如果既考虑资产流动性，又要减少家庭闲置资金占用，最佳的理财方式是到银行办理额度循环贷款，用价值1100000元的房产抵押担保，可申请最高60%(660000元)的自助贷款额度，期限五年，单笔最长一年。在资金周转困难时，可以通过自助办理贷款，在额度内可随时贷款使用；资金充足时可提前还贷，提高资金使用效率。另外，为应付家庭日常的可能性支出，可向银行申请信用卡，估计能申请额度30000元左右，日常消费刷卡处理，提高资金收益。 从目前形势看，经济保持持续的高速增长，5年内投资于股票、基金有较大的获利空间。因此，马先生还可以考虑多种产品投资组合，如国债、定期存款、基金以及少量的股票，既能保证资产的快速增值，又可分散风险，同时具有较大的流动性，保证意外支出。 在基金产品选择上，建议考虑价值型基金，长期持有；高收益产品可以有成长性的价值型股票作为首选。每年剩余资金可作如下组合投资：定期存款5%，国债25%，理财产品25%，基金45%。如希望加快积累，可加大股票、基金的比例，当然这需要承担更大的风险。 从中长期来看，基金是一个值得考虑的投资方向。对于工作较忙的中小投资者而言，不妨将资金交给专业的基金管理公司去运作。一般而言，基金特别是开放式基金的收益比较稳定，而风险则