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第2章 电子银行体系与金融创新 电子银行系统的产生 EFT 银行同客户进行数据通信的一种电子系统，传输同金融交易有关的电子资金和相关的数据与信息，为客户提供支付服务。 通过EFT，零售商店，超市，企业可以与银行直接通信。 电子支付又称电子资金转帐系统 银行利用计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备建立的高速划拨资金的电子支付系统 明显地改变了支付结算方式，降低了成本，提高了效益，从而得到迅速发展 EFT的支付方式 支票支付 支票在付款者，收款者，付款银行，托收银行之间进行传递 这种传递过程可能造成资金在途，不能及时到帐 贷记转帐 付款人用电子贷记方式，将信用额度内的支付费用记入银行帐目，信用期满之后，银行在向其索还部分或者全部贷款，或做扣帐处理 直接借记 授权（委托）银行以电子借记的方式，直接从存款账户中定期和不定期地支付各种费用 电子银行系统 电子银行系统集中在一起，构成了国家的电子银行体系，不同国家有着不同的电子银行体系。 不同类型电子银行系统特点 ATM系统，EFT/POS系统，家庭银行系统，通称“零售业务服务系统” 案例分析：日本电子银行发展 后起之国，从1965年开始，经历4次联机，每隔10年进行一次新联机： 第一次：银行研发各个独立的内部EFT系统； 第二次：建立集中统一的帐务处理系统，银行联网 第三次：开发庞大应用系统（企业银行，家庭银行，证券交易等），将帐务处理和信息服务2大系统综合处理 第四次：启动网上银行，提供个性化客户服务 特色分析 利用社会资源来管理，开发，维护银行信息系统 高度的标准化建设推进外包的进行 日本银行业协会的统一作用 商业银行金融综合业务服务系统 金融综合业务服务系统是金融信息增值服务系统和金融监控系统的基础 中国的金融电子化建设 9991工程 1999年9月1日，代号为“9991”的中国工商银行“大集中”工程正式启动。该工程通过在北京、上海建立覆盖全国范围内所有网点、所有业务的超大规模数据处理中心，实现了工商银行电子化体系由分散到集中、由低效到高效、由完全不可控制到灵活多样、运转自如的彻底转变。 金融应用软件平台开发 IBM WSBCC （Webshpere Business Component Composer)解决方案是IBM 公司为金融机构提供的基于先进的电子商务框架模型、IBM WebSphere 应用服务器软件平台和Java技术的多渠道金融服务综合解决方案。 WSBCC的特点 WSBCC 实施三层应用体系架构，包括: Client端用户界面 Server端应用逻辑 数据仓库/传统系统三大独立的组成部分 采用跨平台编程语言——Java进行程序开发，因此可以跨平台运行的 开放性 WSBCC本身的体系结构是开放的，这为用户提供了灵活的、可扩充的开发机制 纯面向对象的开发模式 系统使用纯面向对象的开发模式，对关键业务数据进行了封装，同时以组件的方式向二次开发人员提供可继承与重用的业务逻辑模块 WSBCC的架构 2．中间应用服务器层: WSBCC中间应用服务器层运行在IBM Websphere的应用服务器上面，完成从客户端接收请求、与后台交易系统联系、进行本地交易以及把数据传回给客户端的过程 3．企业Server层:即后端服务器层。使用WSBCC不需要此后端系统及其接口做任何变动 电子银行发展意义和金融风险 金融智能 对数据进行组织，存储，管理 三种支撑技术 数据仓库 数据挖掘 OLAP和多维数据分析 数据仓库 数据仓库是面向主题，与时间关联，非易失和集成的数据仓储 数据挖掘工具 Intelligent Miner　　由美国IBM公司开发的数据挖掘软件Intelligent Miner是一种分别面向数据库和文本信息进行数据挖掘的软件系列。它已经成功应用于市场分析、诈骗行为监测及客户联系管理等 Enterprise Miner 在我国的企业中得到采用的数据挖掘工具，比较典型的包括上海宝钢配矿系统应用和铁路部门在春运客运研究中的应用。 SAS Enterprise Miner是一种通用的数据挖掘工具，按照抽样--探索--转换--建模--评估的方法进行数据挖掘。可以与SAS数据仓库和OLAP集成，实现从提出数据、抓住数据到得到解答的端到端知识发现。 SPSS Clementine SPSS Clementine是一个开放式数据挖掘工具，曾两次获得英国政府SMART 创新奖，它不但支持整个数据挖掘流程，从数据获取、转化、建模、评估到最终部署的全部过程，还支持数据挖掘的行业标准--CRISP-DM。 MineSet 由SGI公司和美国Standford大学联合开发的多任务数据挖掘系统。MineSet以先进的可视化显示方法闻名于世。 支持多种关系数据库。可以直接从