《各贷种贷后检查工作要求及信贷部工作总结》.docVIP

附件1 各贷种贷后检查工作要求 小额贷款 第一条 贷后检查。贷后检查是及时发现和防范信贷风险的有效途径，小额贷款业务实行严格的贷后检查制度，按照“谁管户，谁检查”的原则，由管户信贷员负责贷后检查工作，承担贷后检查的责任。贷款发放后，管户信贷员必须对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。检查时要做好贷后检查记录，并在信贷系统中完成相应的贷后检查报告。 第二条 如遇变更管户信贷员的情况，新管户信贷员和原管户信贷员之间应做好档案交接，原则上新老管户信贷员应共同拜访客户一次，至少新管户信贷员应拜访客户一次，并作为贷后检查登记。 第三条 贷后检查主要手段。我行小额贷款业务贷后检查主要手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统、监测贷款还款账户等。电话访谈和见面访谈是指通过电话或见面的方式与客户沟通，了解客户的生产经营和家庭情况，判断客户的还款能力和还款意愿是否发生了变化；实地检查是指到客户家庭住所或生产经营的现场，实地观察客户生产经营情况，查看有关单据和实物，与了解客户生产经营、家庭生活情况的其他人员交流，综合评价客户贷款风险。 第四条 贷后检查时间及频次。贷后检查按照检查时间及目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均应在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。每次贷后检查均应拍摄客户经营场所外观和经营场景的照片。 1.贷后首期检查：在贷款发放后的2至3周内（具体时间间隔可根据客户的贷款用途确定，尽量在客户开始使用贷款资金之后，但最长不得超过4周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，完成贷后首期检查报告；要求客户提供资金使用相关交易资料和凭证，若借款人能提供全部交易资料和凭证的，将使用凭证复印或拍照打印存档，可不再填写《贷款支用报告书》；若借款人不能提供全部交易资料和凭证的，应由客户填写《贷款支用报告书》并签字。现场检查必须有影像资料（影像资料能够体现以下几点：①信贷员、客户（客户不在的，应包括参与生产经营的其他人员）在经营现场；②经营现场名称、招牌等外部影像及内部影像；③客户是否正常经营，经营是否有明显的重大变化）； 2.贷后常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半年至少进行一次实地检查，并完成贷后常规检查报告； 3.贷后特别检查：对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与小额贷款营业机构小额贷款业务主管一同去客户住所或生产经营现场进行贷后特别检查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化时，或获知客户生产经营或家庭发生重大变化，可能会影响客户还款能力时，也应立即对客户进行实地贷后检查。 第五条 贷后检查的内容： 贷款资金实际用途； 客户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响客户还款能力的因素变化情况； 客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况； 客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还款能力的变化情况； 客户从其它金融机构的贷款情况及民间融资情况； 客户对外担保情况； 担保变化情况，包括保证人或联保小组其他成员担保能力、资信状况等变化情况； 客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷； 客户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款的原因，贷款是否在诉讼时效期内； 其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。 第六条 检查结果处理。在贷后检查过程中，若发现贷款资金用途与合同约定用途不符，应根据实际用途风险状况决定是否提前收回已发放的贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户提供了虚假的证明材料而取得贷款的，应立即要求提前归还贷款本息，或解除合同并要求客户承担违约责任；若发现客户生产经营或家庭发生足以影响其还款能力的重大变化时，应及时采取措施，降低贷款风险，确保贷款能够安全回收。 贷后检查中发现客户存在风险事项，经办人须及时向部门负责人汇报，制定相应的处理方案；属于重大风险事项的，还应及时报告风险管理部门和上一级行信贷业务部门。 贷后检查中发现借款人未按照合同约定的还款计划及时、足额偿还贷款本息的，将该笔贷款进入贷款催收处理，若逾期达到一定期限则进入风险分类及资产保全处理。 在贷后检查中发现客户经营过程中存在潜在风险的，经办人应提醒客户给予充分的注意，避免客户遭受不必要的损失。 个人商务贷款 贷后检查 贷款发放后，客户经理必须对其管户的借款人进行贷后检查，客户经理在贷后检查过程中要做好检查记录，形成贷后检查报告，并将贷后检查报告提交小企业主管岗审核。对于授信（或贷款，下同）余额在