《学年论文我国商业银行家庭理财业务的发展策略》.docxVIP

学号：13 本 科 学 年 论 文我国商业银行家庭理财业务的发展策略学生姓名刘晓杰指导教师王艳所学专业经济学班级12经济学G班所属院系经济系二0一五年九月目录引言1一、理财业务及中等收入家庭的概述1（一）理财业务的概念及分类1（二）理财业务的作用1（三）中等收入家庭的界定错误！未定义书签。二、我国中等收入居民家庭消费特征分析1（一）消费领先、品牌至上错误！未定义书签。（二）旅游、健身成为我国中等收入居民的主要休闲方式错误！未定义书签。（三）重视教育文化消费错误！未定义书签。（四）保险意识较强错误！未定义书签。三、我国商业银行在开发针对中等收入居民理财产品中存在的问题1（一）产品目标客户群体基本相同，客户划分粗略1（二）产品同质化1（三）商业银行个人理财产品创新不足，产品服务滞后于市场需求1（四）商业银行理财人员专业素质不高1四、我国中等收入居民投资理财发展策略4（一）中等收入家庭客户进一步细分和定位4（二）以特色产品塑造品牌魅力4（三）加快业务创新，打造优质理财品牌4（四）加强复合型金融人才的培育5总结5参考文献5英文摘要6我国商业银行家庭理财业务的发展策略学生姓名：刘晓杰 指导老师：王艳内容摘要 本文主要以我国商业银行理财业务为研究视角，分析中等收入家庭这一新兴群体在市场经济高速发展的背景下家庭理财业务的现状、存在的风险，这些风险主要体现在理财产品客户群体基本相同、人员素质低、服务低于需求等方面，从而提出对目标客户进行进一步细分和定位、以特色产品塑造品牌魅力、加快业务创新打造优质理财品牌、加强金融复合性人才培育等建议。关键词 中等收入家庭 理财业务 投资风险引言 随着我国经济的发展，城镇中等收入家庭可支配收入快速增加，对家庭理财的认识渐渐发生转变，相对于富裕阶层以及资金缺乏的低收入阶层而言，中等阶层的家庭理财需求日趋旺盛。然而中产阶级的理财意识并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务目标，合理配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配。如果缺少专业金融机构的投资建议，单靠个人常识和经验进行自主投资，要真正规避投资风险，实现资产的保值与增值难度很大。因此本文从商业银行角度出发，针对中等收入群体的理财产品中存在的问题，提出相应的发展对策。 一、理财业务及中等收入家庭的概述 （一）理财业务的概念及分类 1.家庭理财业务的概念 家庭理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。 2.理财业务的分类依据管理运作方式不同，商业银行家庭理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务又可分为私人银行业务和理财计划。 （二）理财业务的作用 1.个人理财业务是商业银行全新的综合性金融业务。 商业银行的个人理财业务体现了客户集个人负债业务、个人资产业务、个人中间业务等个人银行业务和保险业务、证券业务、信托业务等个人金融业务于一体的全面的金融服务需求，要求商业银行利用“自营和代理”的方式，为客户提供方便、快捷、优质、高效的金融服务。因此，商业银行的个人理财业务有效实现了商业银行个人金融业务的有机融合，极大地拓展了商业银行的经营范围，有力地促进了商业银行经营理念的转变，有效地提升了商业银行与客户的合作价值，以稳固的关系营销替代了临时性的交易营销，达到了降低商业银行经营成本，提升客户价值回报、实现了商业银行企业价值与客户的个人价值最大化。同时，商业银行的个人理财业务，可以为商业银行带来投资管理、信托、咨询、收购、产品与服务组合等多元化经营，实现了商业银行盈利模式由传统的获取单一存贷利差向服务功能多元化和收益多元的转变，已成为现代国际知名商业银行利润率最高、成长最快、具最有前景的战略核心业务。 2.个人理财业务是商业银行具有巨大发展潜力和市场空间的朝阳业务。 中国改革开放极大地促进了中国经济的高速发展和城乡居民财富的增长，造就了一批富有家庭群体。据一家权威机构研究，目前，0.5%的富有家庭拥有着中国60%以上的个人财富，其中，大约70%的财富掌握在资产超过50万美元的家庭手中，同时，预计中国富有人士资产在未来几年内将以13%的的速度增长。为高等级优良客户提供专业性服务，以实现他们财富的保值增值，是个人理财业务的一个显著特色。这些财富群体是商业银行个人理财服务的重要对象。也正是这样，我国商业银行在4、5年前一经推个人理财业务，就受到这些财富群体的青睐，又进一步刺激了商业银