风险9控制体系.docVIP

风控体系框架 一、设置科学完善的组织架构 按照现代企业的管理制度的要求合理设置各级部门体系，以达到部门协调和部门监督为一体的管理目标。 风险管理部下设三个二级部门：风险审查部、资产管理部和风险监管部。其中，风险审查部负责项目的尽职调查、科学审批；资产管理部负责业务合同的拟定、反担保措施的落实；风险监管部负责贷后的全面管理，包括常规检查、风险预警和逾期的催收。 二、完善优化业务流程 1、按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理、资料审查、尽职调查、初审、评级、终审决策等程序执行业务。在这些关键点中，要特别明晰岗位职责并严格执行，同时在贷款调查、标准流程和质量控制的基础上确保材料及报告的真实性和完整性。 2、贷后监管作为风险管理的重要环节，必须明确首次检查、日常检查和异动抽查的监管体系。针对各类业务的风险点指定不同的监管措施，通过电话回访、上门回访、特殊情况下控制客户财务印鉴等多渠道了解借款人的情况，对于发现的影响借款人偿债能力的事项，要及时进行预警，以便尽早开展催收工作，防止违约损失的发生和扩大。 三、建设风险补偿机制 1、引入担保公司 首先，建立严格的担保公司准入标准，包括担保公司参与业务需经省金融办备案，要符合监管评级A级以上、发起股东的资信实力、不良率低于一定水平等一些基本条件。 其次，在对担保公司日常运行的动态风险评估和现场调查基础上，确定每家担保公司的综合授信担保额度，并对其业务总额进行控制。 第三，建立业务保证金制度，所有参与平台业务的担保公司按照授信担保额缴纳一定比例保证金。 第四，担保公司为投资人提供全额的连带责任保证。不过，仅由担保公司提供担保还不够，还要求担保公司的主要股东及实际控制人承担连带责任。 2、风险准备金 “风险备用金账户”是指为平台所服务的投资者的共同利益考虑，以平台的名义单独开设并由其管理的一个专款专用账户。 （1）资金来源 “风险备用金账户”资金全部来源于平台根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费（以下简称“服务费”），平台在依协议向借款人收取服务费的同时，将在收取的服务费中按照借款人的信用等级等信息计提风险备用金，并将计提的风险备用金存放入“风险备用金账户”并进行专户管理。 （2）资金用途 “风险备用金账户”资金将专门用于在一定限额内弥补平台所服务的投资者（债权人）由于借款人（债务人）的违约所遭受的应收本金本金损失，即当借款人（债务人）逾期还款超过30日时，平台将按照“风险备用金账户”资金使用规则从该账户中抽取资金用于偿付投资者（债权人）应收取的本息金额。 （3）资金管理 风险准备金由第三方进行监管并接受权威机构审计，实现资金安全的同时为投资人提供有效还款保障。 四、小额分散原则 先说一下“分散”在风险控制方面的好处，即借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄和学历等，这些分散独立的个体之间违约的概率能够相互保持独立性，那么同时违约的概率就会非常小。比如100个独立个人的违约概率都是20%，那么随机挑选出其中2人同时违约的概率为4%(20%^2)，3个人同时违约的概率为0.8%(20%^3)，四个人都发生违约的概率为0.016%(20%^4)。如果这100个人的违约存在相关性，比如在A违约的时候B也会违约的概率是50%，那么随机挑出来这两个人的同时违约概率就会上升到10%(20%×50%=10%，而不是4%)。因此保持不同借款主体之间的独立性非常重要。　　“小额”在风险控制上的重要性，则是避免统计学上的“小样本偏差”。例如，平台一共做10亿的借款，如果借款人平均每个借3万，就是3.3万个借款客户，如果借款单笔是1000万的话，就是100个客户。在统计学有“大数定律”法则，即需要在样本个数数量够大的情况下(超过几万个以后)，才能越来越符合正态分布定律，统计学上才有意义。因此，如果借款人坏账率都是2%，则放款给3.3万个客户，其坏账率为2%的可能性要远高于仅放款给100个客户的可能性，并且这100个人坏账比较集中可能达到10%甚至更高，这就是统计学意义上的“小样本偏差”的风险。 五、合理、科学的风险定价机制 所谓风险定价，通俗来说，就是使质量好的客户能以较优惠的利率借款，质量差的客户需要以风险溢价作为补充。也就是说优质客户贷款成本逐渐降低，而信用差的客户贷款成本升高。对投资人而言，投资优质客户利息收益相对小但安全，投资信用差的客户利息收益高但风险也相对增加。 P2P平台要做好风险定价，首先必须有职责分工明确的风控部门，拥有自身征信团队并确保征信数据真实获取、标准统一，依赖政策和数据分析、风控审核、催收之间专业链条式作业，实现平台内部环节之间的相互监督管理。公司拥