《个人信用征信与法》第七章 个人信用评分.docVIP

8信用评价：个人信用评分制度 8.1个人信用评分：有效的信息处理模式 8.1.1信用评分的原理 信用评分简单地说，就是运用一定的公式和规则，评估客户的信用价值（可信度）的方法。传统的信用评分模型就是将预先通过统计方法确定的权重分配给申请人主要信用特征指标，由此产生出一个信用分数。最常用的信用评分用来预测信用申请者准时且足额偿还信贷的可能性，如果评分的分值比分界值高，那么申请人即得到许可。信用评分模型可以从服务商那里购买，也可以根据自己拥有的信用数据开发。信贷机构往往将购买一般性的模型作为一种权宜之计，待它们自己积累了充足的样本数量，就会根据自己的顾客样本构建自己的系统。 信用评分模型隐含的一个假设是：存在着一种测度能将良好信用及较差信用的评价对象区分成不同的两种分布。当然在这两个分布之间可能有一些重叠（如图所示），既所谓的灰色地带。分界分数值不良账户良好账户图8－1 信用计分模型中良好信用及不良账户的信用分数分布 有些信用评分专注于对这个灰色地带的信用消费者群体进行细分。这是由于在激烈的市场竞争下，信用评分极低的信用申请者早已被排除，而信用评分极高的也早已被各个授信机构竞相争夺，信用需求已得到满足，各种信用供给者需要从获得中等评分的潜在客户群体中挑选合适的授信目标，因而对中间地带的信用消费者进行细分的评分模型是十分必要的。进行近乎连续的细致地信用评分不能仅仅依靠消费者偿债、公