中小企业担保体系0建设的重要意义.doc

摘要: 融资难问题是中小企业发展的瓶颈，中小企业难于享受银行提供的金融服务，究其原因乃在于作为整体的中小企业的信用缺失。因此，建立良好的以中小企业为服务对象的社会化信用体系是政府责无旁贷的责任，较好方法是建立有效的中小企业信用担保体系。目前中小企业信用担保机构在具体运作过程中存在着内部与外部的许多不足之处，结合这些实际问题，从可操作性与搭建服务平台角度采取规范政府行为、重塑银企关系、强化信用观念、确保担保业务规范运作等措施，健全与完善中小企业信用担保体系，合理引导中小企业健康发展。任何企业的发展所需资金除自身积累外，在很大程度上依赖于外部的融资能力。中小企业发展中的融资难问题是各国经济中带有普遍性的现象。解决融资难问题支持中小企业发展自然成为各国政府的重要职责。因此构建以中小企业信用担保为基础的社会化信用体系是改善中小企业经营环境加快其发展的重要事项。社会化信用体系属于公共产品范畴，所以政府要责无旁贷地承担起供给责任。?xml:namespace prefix = o ns = urn:schemas-microsoft-com:office:office / 一、中小企业信用担保作为当前我国社会化信用体系平台存在的问题　　（一）多数担保公司资本金规模较小，担保能力较弱，化解风险能力不强　　担保行业是高风险行业，同时，中小企业信用担保机构设置的目的是扶持中小企业的发展，不以盈利为目的。因而依据财务稳健性原则，目前国内担保资金与担保贷款的放大比例一般在!倍以内。由于担保资本金总额较少，故其保证能力难以扩大，甚至有些担保公司成立以来一直未增加担保资金，原定每年地方财政注入的补偿金也因种种原因不能兑现，影响了担保公司的信用度，这对众多的缺乏资金支持的中小企业来说，远远满足不了其实际需求，对中小企业缺乏吸引力，因而担保业务范围受到限制，经营收入较低，大大降低了内部消化风险的能力。　　（二）担保市场体系不健全，不利于担保风险的控制　　我国中小企业信用担保体系的实践模式可以用“一体两翼”来概括。“一体”是由城市信用担保、省级再担保和国家级再担保组成的政策性中小企业信用担保机构；“两翼”则是指内生于市场的中小企业互助性担保机构和商业性信用担保机构。“一体两翼”构成比较完善的担保市场运作体系。但实践中，有些地方仅有“一体”，缺乏“两翼”；各地担保机构之间缺乏业务合作和分散风险的机制；担保机构少，担保业的组织化程度低；有些地方省级再担保机构尚未建立，反担保操作困难不说，关键是少了一道风险防线，这无形中也大大制约了担保业务的发展。　　（三）担保机构与协作银行、金融机构之间存在协作障碍　　首先，一些协作银行对担保公司存在着认识上的误区，对其担保资格和担保能力尚持怀疑态度，甚至对担保公司的信用担保不认可，人为造成协作银行与担保公司的协作障碍。其次，多数金融机构对与信用担保机构的合作往往较为注重对担保资金的吸储，并非实意扩大对中小企业贷款额度，不能主动分担担保贷款风险。再者，中小企业通常竞争实力不强，资产规模有限，加上管理不规范，会计信息不完备甚至失真，使银行对其资信心存余悸。一些银行宁愿资金闲置也不愿对中小企业提供贷款。　　（四）对政府在担保机构具体运作中的行为存在认识上的误区　　有力的财政支持是信用担保发展的可靠保证。作为社会意义存在的中小企业信用担保机构离不开政府特别是财政部门的支持，因此，加强与政府的联系是担保公司正常发展中的一项重要工作。然而在具体实践中，有的地方政府借担保公司的资本金主要来源是政府这一名义，理所当然地去拥有担保项目的决定权，不进行规范化运作，出现担保过程中的行政指令担保、人情担保和拍脑袋担保，大大降低了担保公司的信用度，隐藏风险较大。也有些地方由政府部门直接操作中小企业担保业务，没有将担保资金存入协作银行，而是仍以部门名义对银行贷款提供行政担保，个别地方甚至由分管市长、财政局长、税务局长、企业主管部门负责人等政府官员直接兼任担保机构负责人，直接参与或操作具体担保项目的审批。　　（五）缺乏中小企业信用评价体系的支撑，社会化信用环境亟待改善　　在实际中，信用差、信用等级低的中小企业仍较多，较之信用状况良好的企业来说其信用担保需求大，而这些企业本身抗御风险能力差，一旦出现问题，往往不守信用，有意逃废债务，转嫁风险。对于这样的一个客户群体，担保公司很难知情。由于担保机构在信息方面与企业存在着不对称，无法避免后者的逆向选择和道德风险问题，造成担保公司很难实施有效追索，担保业务的效率难以提高，担保机构的主要精力将完全陷入繁琐的社会调查事务、办理质押、抵押登记手续中；代偿率提高后，担保机构将更加严审项目，提高担保的准入门槛，并分出一部分精力追讨代偿款，根本没有精力设计担保的风险分散与控制体系，容易陷入恶性循环。