南商中国中小企业业务反欺诈管理实施细则终稿.docVIP

(中国)有限公司 南商中国中小企业务反欺诈管理实施细则 （试行） 2011 年11月 SME-CRM-FQZ-001 （2011年11月第一版，制度层级：3） 第一章 总则 第一条 为防范我行中小企业务中面临的潜在欺诈风险,通过加强制度建设和提高管理水平,完善内部监督和外部防范,降低我行因他人恶意行为所造成的损失,保护我行资产安全,根据《南商中国中小企业授信管理办法》，制定本实施细则。 第二章 释义 第二条 本实施细则所称欺诈指客户、员工或其他第三者在与银行的往来过程中提供不真实的文件、资料,以及恶意与银行进行不当交易,其行为足以导致银行方面形成损失。 第三条 本实施细则所指不真实文件包括但不限于提交给银行的各种客户基础资料、各类经营合同、公司及有权签字人的签章和签字、担保物权属的证明文件等等。 第四条 本实施细则所指不当交易包括但不限于: 1、通过与银行之间的对手交易谋求不当得利; 2、通过银行资金渠道进行违法违规交易,如洗钱等。 第三章 职责分工 第一节 岗位设置 第五条 反欺诈管理岗牵头承担对内合规监控和对外防范欺诈的主要工作，反欺诈人员要保证对存量授信客户每月不低于2%的抽查比例。全行员工都需参与防欺诈的日常工作，并配合反欺诈管理岗防范欺诈事件。 第六条 总行中小企业务设置反欺诈管理岗，负责本部反欺诈工作的执行及各分行反欺诈管理的牵头工作。 第七条 反欺诈管理岗原则上专人专岗。业务初期人力资源紧张的情况下,可由授信管理岗兼任，但不可由客户开发人员或营销管理人员兼职。 第二节 岗位职责 第八条 反欺诈管理岗的主要职责是针对银行面临的潜在欺诈风险,进行预防、侦测、调查,以避免银行因被骗贷而产生的损失。反欺诈管理岗的主要职责： 1.负责对中小企业务从业人员尽职情况进行监控，防范道德风险。 2.牵头负责防范内、外部诈骗。 第九条 反欺诈管理岗可以对所有中小企业务相关人员和所有作业点进行抽测，对中小企业务相关人员和业务的检测没有盲点。 第三节 汇报路线 第十条 经初步判断，对银行内部人员没有参与而只由客户单方面向银行进行的欺诈,可由反欺诈管理岗与业务相关人员共同展开调查；对于怀疑存在员工道德风险的欺诈，由反欺诈管理岗单独检查。 第十一条 总行中小企业反欺诈管理岗向中小企业务授信管理团队主管进行工作汇报，出现重大情况及其它必要情况时,可直接向中小企业务主管或分管副总裁汇报。 第四章 运行步骤 第一节 基本理念 第十二条 反欺诈工作包括日常宣导、监督预防、检查侦测、调查取证和资料分析五大环节,贯穿于业务流程的各个阶段,覆盖业务进行过程中内部监控外部管理的各个层面。 第十三条 反欺诈工作实行全员动员、全员参与的运行机制,全体员工都有义务、有责任报告违法、违规或可疑行为,提供建立合规防骗的意见建议,提高我行反欺诈工作的能力和水平。 第二节 日常宣导 第十四条 日常宣导面向全体员工，通过提高员工的职业水平和防欺诈能力，提升银行整体防欺诈能力。 第十五条 日常宣导的内容既包括正向的专业职能培训，也包括逆向的反欺诈训练。通过加强专业职能培训，强化标准化的操作规程, 提高员工的职业水平和防欺诈能力，提升中小企业务整体防欺诈能力。 第三节 监督预防 第十六条 监督预防工作是反欺诈的重要内容,要加强对日常工作的监督和检查,对问题提早发现、尽早解决。 第十七条 监督预防可根据预警信号传达的信息入手。预警信号可分为三类:客户端预警信号,银行作业端预警信号及内部员工异常信号。 第十八条 客户端预警信号由销售人员、预警人员为主提供。 以下情况的出现可能成为客户端的预警信号: 1、负责人花大部分时间推销自己而非陈述所面对的经营问题; 2、并购或出售主要业务,但无明显策略目的,或可能导致公司重大损失; 3、公司账目与银行记录不符; 4、不寻常地利用现金来交易; 5、重大失窃/不寻常意外事件导致重大财产损失; 6、遗失重要内部稽核记录; 7、销售业绩严重偏离财务预算目标; 8、公司内部存货和财务管理明显草率; 9、有供应商抱怨经常延迟拿到或根本拿不到货款; 10、突然更换现有会计师或法律顾问,改聘业界口碑不好的会计公司或顾问; 11、持续与主管机构有争执或负责人有未决司法案件; 12、现金流和账面业绩及收入明显不符; 13、不寻常设立过多关联企业或子公司; 14、过度渲染市场对产品的需求或负责人财力; 15、重要经营团队或主要高管人员突然离职; 16、不寻常迁移营业处所; 17、员工流动率偏高或与银行联络人员频繁更换; 18、突然电话无法联络; 19、疑为洗钱的交易。 第十九条 银行作业端预警信号由各分支行等其它与客户进行业务接洽的部门为主提供。 以