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移动互联网金融发展 随着搜索引擎、大数据、社交网络和云计算技术的不断发展，互联网行业和金融行业正发生着悄无声息的变革，原本两个一度平行发展的行业，在现代信息技术不断成熟的时代背景下，相互交融相互碰撞并终于产生了交集，互联网金融时代正在来临。 　　这两个行业在最近两年竞争十分激烈，都希望在互联网金融时代中先发制人，为自己今后的产业和业务布局打下基础。互联网企业携带这大数据以及电子商务优势，占得先机，以及众多第三方支付组织和人人贷公司，已经深入传统金融的支付结算和信贷这两项银行的核心业务;而拥有庞大资金和公信力的商业银行则不甘于退居后路，为了获取客户的商业信息，增加客户黏性，巩固与客户之间的存贷、支付等业务关系，也相继推出电商平台、移动支付等一些非传统银行业务。 　　互联网金融是一个全新的概念，是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金投融资、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 　　近年来，以第三方支付、网络信贷机构为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注，互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内，互联网金融已经出现了重要的发展趋势。但其发展的过程中出现的问题和处理对策也十分值得探讨。分别介绍了互联网金融的内涵、发展现状、问题与对策，总结出互联网金融模式与传统金融模式的不同之处。 　　第一章 互联网金融的概述 　　第一节 互联网金融的定义 　　互联网金融是互联网与金融相结合的新型领域，简称IOF。它是将互联网技术应用于金融业务，采用互联网模式进行金融创新转型，以及将互联网数据业务作为金融业新的增长点。以互联网为代表的现代信息科技1，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，实现资金投融资、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，将对人类金融模式产生根本影响。 　　可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。 在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近无金融中介状态。 　　在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与现在资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。 　　一、互联网金融的基本框架 　　金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，是将资金从储蓄者转移到投资者手中。传统方式下，资金供需双方的匹配通过两类中介进行：一类是银行，对应着间接融资模式;另一类是股票和债券市场，对应着直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但也产生了很大的交易成本，直接体现为银行和券商的利润。 　　以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。可能出现一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，被金融专家称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。 　　在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及支付直接在网上进行，市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。 　　在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低了信息处理成本，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本。 　　二、互联网金融的运行方式 　　互联网金融有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置。 　　首先是在支付方式方面，互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为基础，是通过移动通信设备(智能手机、平板电脑)，利用无线通信技术来进行支付的。传统的支付方式是以现金支付、票据支付、银行卡支付和资金汇兑，但是在互联网的时代下，网上支付和移动支付逐渐成为趋势，目前典型的移动支付方式有手机炒股、手机购物支付、手机银行等。 　　其次是在信息处理方面，信息处理是金融体系的核心。金融信息中，最核心的是资金供需双方信息，特别是资