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论《保险法》中的诚实信用原则 于全龙律师 山东昆嵛律师事务所 本文完成于2009年06月 更多… 该律师文章 该专题文章 该律所文章 山东省二00二年度律师业务理论与实践优秀论文一等奖 论《保险法》中的诚实信用原则 [论文范畴：金融、保险类] 作者于全龙 山东昆嵛律师事务所 论《保险法》中的诚实信用原则 山东昆嵛律师事务所 于全龙 关键词：告知 保证 弃权 禁止反言 明确说明 一、 诚实信用原则概述。 诚实信用原则起源于古罗马裁判官采用的一项司法原则，体现在一般恶意抗辩诉权中。近代资本主义国家的民法最初将其作为债务履行的原则。我国《民法通则》第四条规定“民事活动应当遵守自愿、公开、等价有偿、诚实信用的原则。”《保险法》第四条规定“从事保险活动，必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则。”所谓诚实，就是当事人之间不得隐瞒、欺骗；所谓信用，就是任何一方当事人都要善意地、全面地履行自己的义务。在保险法律关系中，要求当事人具有的诚实和信用度，比一般民事活动更严格。所以在外国保险法中被称为“最大诚信”（utmost gook faith）原则。它起源于海上保险，因为船舶和海运货物处于运动状态之中。其危险只有船主、货主或者其他投保人最为清楚，保险人缺乏如实了解的可能。因为，当时通信工具十分落后，承保人在签订合同时，往往远离船、货所在地，对保险财产难以实地查勘或委托他人查勘，仅能凭投保人提供的资料，决定其是否承保及如何承保。所以，只有依靠投保人的绝对诚实的告知才能正确确定是否承保以及保险费率的高低、标的金额的多少。首先确定最大诚实信用原则的保险立法是英国1906年《海上保险法》，该法第17条规定“海上保险合同为最大诚信的合同，如果一方不信守诚信原则，另一方可宣布合同无效。”后来该原则从海上保险扩展到所有保险，而且对诚信的要求不仅局限于订约前和订约后，也扩及整个保险合同的有效期间。 所谓诚实信用，是指民事主体在从事民事活动时，应讲究诚实，恪守信用，以善意的方式履行其义务，在不损害他人利益和社会利益的前提下，追求自己的利益。在当今诚实信用原则既是指导民事主体行使权利、履行义务的准则，又成为解释法律行为、补充法律漏洞的重要方法。由于保险合同具有射幸特点，即一方当事人试图以较小的支出换得较大的收入，赢得暴利是当事人的目的；而保险合同中投保人的目的则是获得经济上保障，以使自己遭受损失后，能获得一笔货币补偿。因保险危险不确定，保险人主要依据投保人对保险标的告知和保证来决定是否和保险费的大小，所以对诚实信用的要求更高。因而在保险活动中，当事人必须遵守最大诚实信用原则。 最大诚实信用原则最初主要是针对投保人而言用于限制投保方，因为保险标的掌握在投保方，其对标的危险因素、危险程度等重要事实的了解大于保险方，保险方决定是否承保及保险费率的大小取决于投保方的告知与保证。后来该原则亦扩展适用于保险人，因保险合同基本上都是格式合同，合同的格式、内容都由保险人制定，投保人对该事先印就的保险单，只能同意或不同意，因而保险人对合同的具体内容的了解要多于投保人。所以保险费率是否合理、承保条件及赔偿方式是否苛刻等均取决于保险人的诚意。 我国保险法贯穿着诚实信用原则，略举几例：第十条规定保险合同不得损害社会公共利益；第十六条规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的大小，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保费。”第十七条规定，保险人对于其责任免除条款，在订立保险合同时应向投保人明确说明，否则该条款不产生效力。第二十一条规定，投保人、被保险人或受益人知道保险事故发生后，应及时通知保险人。第二十七条规定，被保险人、投保人或者受益人谎称发生了保险事故，或故意制造保险事故，或编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人有权解除合同，不退还保险费或减轻责任。第三十一条规定了保险欺诈的法律责任。第一百零五条规定了保险公司及其工作人员欺骗、隐瞒行为的禁止。 从上述例证看，诚实信用原则贯穿了保险法的始终，最大诚信原则对投保人主要体现在告知和保证义务，对保险人主要体现在弃权、禁止反言、明确说明等方面，是保险法的首要原则。既规范投保人，也规范保险人。下面我们就以上面几种情况分别做一些