第四章 汽车消费信幻灯片.ppt

第七、要采取有效的担保方式。鉴于目前我国社会信用制度还不健全，对于信用贷款，商业银行一般应不予考虑，所有贷款必须具备有效担保;抵押物的抵押登记手续必须完备;为有效控制风险，应积极发展保险公司保证保险条件下的汽车信贷业务。 目前我国汽车消费贷款的担保方式主要有3种，即抵押、质押和第三方担保。但是，现实情况是，有条件以房产物业等作为购车担保的仅占少数，大多数贷款人往往不能提供有效的、全面完整的质押和抵押财产，同时，在办理房产抵押贷款时手续又较为繁琐。另外，有能力担保的单位和个人往往不愿意提供担保，也使贷款人无法或很难申请到银行贷款。贷款方应帮助借款人选择恰当的担保方式。 第八，建立有效的跟踪及催收系统。贷后跟踪及欠款催收可以有效地帮助经营主体及时回收可能失去的债权利益，减少坏账损失。汽车消费信贷经营主体有必要对逾期未缴款的客户进行催收，并且有效地跟踪催收后客户的付款情况，对于故意拖延或拒绝付款的客户，就可以最快的方式采取必要的措施保障债权。根据国外汽车消费信贷的经验，可由汽车消费信贷经营主体设立专门的跟踪和催收部门，对客户的消费信贷情况通过计算机建立档案以便及时跟踪，对逾期未缴款的客户由专人负责跟踪及催收。实践证明，这一方法行之有效。 工商银行上海某支行汽车消费信贷操作实例 许先生是上海一位年轻的中学教师，2011年9月想购买一辆2011款1.8TSI帕萨特轿车，车价约24万元。车辆购置税约为2万元，第一年新车保险费约0.5万元（含车辆盗抢险），当时上海市的车辆牌照费约为5.5万元。许先生要想实现自己的购车愿望，起码需要32万元。 许先生自有资金22万，经汽车经销商介绍，决定向工商银行某支行申请汽车消费贷款10万元，借期二年。 许先生按汽车经销商所介绍的贷款手续，准备了贷款所需的相关资料送到了工商银行某支行，接待他的前台咨询人员是李小姐。工行某支行的车贷（或称自用车贷款）操作流程如下： 一、告知贷款人贷款利息的计算方式及还款方式。 李小姐告诉许先生工商银行的车贷利率按二年期的年基准利率为6.65%。汽车贷款当时执行利率按基准利率上浮15%操作，即贷款执行年利率7.6475%，汽车贷款可按等额本息和等额本金两种还款方法操作，本案例选择按等额本金还款法（适合每月还本付息额先高后低），每个月还本付息。 按等额本金偿还法计算，每月的还本付息清单见（表4－7）： 表4－7 贷款还本付息清单 9 2012-5-1 66，666.67 ￥ 4，591.53 4，166.67 ￥ 424.86 ￥ 62，500.00 10 2012-6-1 62，500.00 ￥ 4，564.97 4，166.67 ￥ 398.31 ￥ 58，333.33 11 2012-7-1 58，333.33 ￥ 4，538.42 4，166.67 ￥ 371.75 ￥ 54，166.67 12 2012-8-1 54，166.67 ￥ 4，511.87 4，166.67 ￥ 345.20 ￥ 50，000.00 13 2012-9-1 50，000.00 ￥ 4，485.31 4，166.67 ￥ 318.65 ￥ 45，833.33 14 2012-10-1 45，833.33 ￥ 4，458.76 4，166.67 ￥ 292.09 ￥ 41，666.67 15 2012-11-1 41，666.67 ￥ 4，432.20 4，166.67 ￥ 265.54 ￥ 37，500.00 16 2012-12-1 37，500.00 ￥ 4，405.65 4，166.67 ￥ 238.98 ￥ 33，333.33 17 2013-1-1 33，333.33 ￥ 4，379.10 4，166.67 ￥ 212.43 ￥ 29，166.67 18 2013-2-1 29，166.67 ￥ 4，352.54 4，166.67 ￥ 185.88 ￥ 25，000.00 19 2013-3-1 25，000.00 ￥ 4，325.99 4，166.67 ￥ 159.32 ￥ 20，833.33 20 2013-4-1 20，833.33 ￥ 4，299.44 4，166.67 ￥ 132.77 ￥ 16，666.67 21 2013-5-1 16，666.67 ￥ 4，272.88 4，166.67 ￥ 106.22 ￥ 12，500.00 22 2013-6-1 12，500.00