第4章 保的基本原则.ppt

 第四章 保险的基本原则 本章教学目的 通过本章的学习，掌握保险运行中的基本原则（保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则）的含义、主要内容，正确运用这些原则分析和解决保险理论和实务中的问题。 第一节 保险利益原则 一、保险利益与保险利益原则 保险利益也叫可保利益，它是指投保人或被保险人对保险标的所具有的在法律上承认的利益，体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。 衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益的标志是看投保人或被保险人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。如果保险标的受损，投保人或被保险人必然会遭受经济损失，则投保人或被保险人对该保险标的具有保险利益。 保险利益原则的含义：投保人只能以其具有保险利益的标的投保，否则，保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同也随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度外的利益。 我国《保险法》（2002）第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。 我国《保险法》（2009）第十二条规定： 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 　 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。 二、保险利益的构成条件（要件） 第一，必须是合法的利益。 第二，必须是客观存在、确定的利益：客观上或事实上已经存在或可以确定的利益，包括现有利益和预期利益。现有利益如投保人或被保险人对已取得所有权、经营权、抵押权的标的所具有的利益；预期利益如预期的营业利润和租金等。 第三，必须是经济利益。 三、财产保险与人身保险的保险利益 1．财产保险的保险利益。 财产保险的保险标的是财产及其有关利益。因此，投保人对其受到法律承认和保护的、各种对于财产的权利及其有关利益形成保险利益。财产保险的保险利益包括： （1）现有利益：已享有且可继续享有的利益，产生于投保人或被保险人对保险标的具有合法的所有权、经营权、使用权、承运权、保管权、抵押权、留置权等权利。 （2）预期利益：因现有利益而存在确实可得的、依法律或合同产生的、未来一定时期的利益。包括利润收益、租金收入利益、运费收入利益、预期租金等。 （3）责任利益，是投保人或被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的经济赔偿责任而产生责任保险的保险利益。例如，对第三者的责任、公众责任、职业责任、产品责任、雇主责任等产生的保险利益。 （4）合同利益，是基于有效合同而产生的保险利益。例如，在国际贸易中，卖方将货物卖给对方并已发送，但由于某些原因可能会造成买方拒收货物，因此，卖方对已经售出的货物持有保险利益。再如，在保管合同中，委托人以有偿的方式将其财产委托给受托人进行保管，此时，受托人具有妥善保管财产、防止其受损的义务。 2．人身保险的保险利益。 人身保险以人的生命或身体为保险标的，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。人身保险利益的确定，各国立法实践中的确定标准主要有三种： （1）利益原则，即以投保人与被保险人之间是否存在经济上的利益关系作为判断依据； （2）同意原则：无论投保人和被保险人之间有无利益关系，只要被保险人同意，则具有保险利益； （3）混合原则：利益原则和同意原则相结合的原则。 我国在人身保险利益的确定标准上采用了利益原则与同意原则相结合的原则。 我国《保险法》（2002）第五十三条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。” 我国《保险法》（2009）第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 四、保险利益的变动和适用时限 1．保险利益的变动 保险利益的变动是指在保险合同有效期间，由于某种原因使得保单的投保人失去了对保险标的的保险利益，包括保险利益的转移或者消灭。 保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人将保险利益转移给受让人；保险利益的消灭是指投保人或被保险人对保险标的的保