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单身理财方案设计 绪 论 现如今生活节奏的加快，理财是必不可少的。什么是理财？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 所谓理财就是指将资金做出最明智的安排和运用，使金钱产生最高的效率和效用。投资理财的五大目标：１、获得资产增值：资产增值是每个投资者共同的目标，理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。2、保证资金安全：资金的安全包括两个方面的含义：一是保证资金数额完整；二是保证资金价值不减少，即保证资金不会因亏损和贬值遭受损失。3、防御意外事故：一旦风险到来的时候，将损失最大可能地降低。4、保证老有所养：随着老龄化社会的到来，现代家庭呈现出倒金字塔结构。及早制定适宜的理财计划，保证自己晚年生活独立、富足。5、给子女提供教育基金：随着教育体制的改革和发展，教育费用逐年递增，尽早建立教育基金，帮子女顺利成才，是父母义不容辞的责任。 正 文 本设计以单身未女士为例，来进行单身理财规划方案的设计。 一、单身基本情况介绍 　未女士，女28岁，目前单身，某名牌大学毕业，现是一家外企公司的部门经理。月收入4万元，年底分红奖金为8万元，现在朝阳区有一处价值100万的1居室，每月需偿还贷款8000元，现在还差20万元还完,装修贷款需每月还2000元。家中还有一辆价值12万的汽车，贷款于今年刚好偿还完。家具等费用为1万元未女士在银行的活期存款为3万元啊，定期3年存款有10万，手中还有一部分股票型基金，每月大概能盈利1000元。 未女士因为需要时常应酬，所以每月花费在膳食费上相对较多，每月需支持8000元。通讯费用及交通费用需5000元。家中每月水电煤气费用支出500元（因为未女士很少在家中）。近期刚去了一趟国内旅游花费6000元。购物衣物花费8000元。该公司为未女士上了五险一金（包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险；）每月1000元。未女士本人没有上任何商业保险。暂时未女士的信用卡还有债务3000元未还。 未女士家中只有母亲一位老人，已经退休。因为是老干部所以每月退休金有5000元，基本够老人平时的花销。未女士打算在近两年内结婚生子，并想孩子到了18岁送到国外去留学。 二、确定单身的理财目标 未女士参加工作已经4年了，现在是单身期，她的理财规划应该是在满足日常支出的前提下，为结婚生子的开销乃至以后孩子的日后教育资金，赡养老人，退休养老等目标累计资金。 1.未女士认为现在自己总是存不住钱，想为自己的将来趁早做打算，合理的规划自己的钱，使自己的存款增加。 2.要为以后结婚和赡养老人做好准备。而且未女士觉得自己的财产全部来源于工资，希望可以靠着理财来增加一下自己的收入，至少可以让自己闲下来的钱可以有用武之地，达到不浪费的目的。 三、单身理财建议书 （一）风险承受能力分析 未女士现在28岁，经过我们给她的风险测试得出的结果是成长型的客户,适合做股票、基金产品；然而，现在未女士现在家庭负担也没有那么沉重，所以综上所叙未女士的风险承受能力较强。 （二）财务报表编制及财务比率分析 表1未女士的资产负债表 客户姓名：未女士 资产 金额 负债 金额 现金及现金等价物 0 长期负债 0 现金及银行活期存款 30000 0 银行定期存款 100000 0 现金及现金等价物小计 130000 长期负债小计 0 其他金融投资 中期负债 股票 0 汽车贷款 0 国债 0 房屋贷款 10000 基金 1000 其他金融投资小计 1000 中期负债小计 10000 个人实物资产 短期负债 0 房屋不动产（1套） 1000000 信用卡透支 3000 汽车 120000 家具 10000 收藏品及黄金 0 其他 0.00 个人实物资产小计 1130000 短期负债小计 3000 总资产 1260100 总负债 13000 净资产 1260100 表2：家庭每月收支表 每月收支状况（单位：元） 收入 支出 未女士 40000 房屋月供 10000 基本生活开销