贷s款业务总结.docVIP

贷款业务 本部分包括对以下业务的描述：普通贷款业务、抵质押品、抵债资产、按揭贷款业务、银行承兑汇票业务以及贴现、转贴现业务。 下文提及的“贷款合同”、“合同”为借款合同。 个人/企业征信的客户资料由系统提供接口，相关内容参考人行规定。 按借款人分为个人贷款和企业贷款：个人贷款目前以个人综合消费为贷款用途而发放的贷款，以不同的消费用途进一步可区分为个人住房贷款、个人商住房贷款、个人汽车贷款等不同的贷款种类等；企业贷款可分为流动资金贷款、固定资金贷款（行内提供分类方式）等。 个人贷款的还本付息方式：一次性还本按固定周期归还利息，分期等本按固定周期归还利息，分期等本息归还本息。 企业贷款的还本付息方式：一次性还本按固定周期归还利息。（可以提前部分归还本金） 支持本金与利息各自的分期归还和一次性归还，以便将来适应贷款产品的变化。 贷款的信用方式：保证、信用、抵押、质押。一笔贷款不限制为一种信用方式。相关信用方式的具体管理由信贷管理系统处理，本系统对抵押品和质押品设立登记簿管理，以方便柜台人员的业务处理为目的，设计对该登记簿的管理。 根据资产的流动性，以贷款期限对贷款做如下划分：期限为一年（含）的贷款是短期贷款；期限从一年（不含）到五年（含）为中期贷款；期限在五年（不含）以上为长期贷款。 一逾两呆：正常贷款在到期日当日转入逾期科目核算，逾期贷款在满90天的当日或满足其他条件时转入呆滞贷款，呆滞贷款由人工认定确定是否转入呆账贷款。 复利计算：对于应收未收利息，银行从欠息日起计算复利，复利利率在贷款合同签订时约定，如无约定，以贷款本金结息日的利率为复利利率。复利在表外科目核算。在结息日同时结复利。借据信息中设置是否收复利的标志。 表外应收未收利息的认定：逾期贷款、呆滞贷款所形成的欠息在表外核算；累计欠息90天以上，之后形成的欠息在表外核算；呆账贷款所形成的欠息在表外核算。 收取欠息：系统对欠息提供每日日终自动收欠息的处理，也可在柜台手工办理。自动收息的次序为：先收本金为0的欠息；先表内，后表外，先账龄长，后账龄短。原则上，自动收息不对一笔欠息记录拆分后收取。 对于分期供款方式的个人贷款产生的欠本，系统在免罚息期之后，转入逾期科目核算。 对于分期供款方式，按对月对日还款，最后一期按到期日计算。 对于中长期住房消费贷款，在次年一月一日，由有关部门进行利率调整，系统根据基本利率的浮动比例调整相应贷款的贷款利率，并调整还款计划书。 对于2004年1月1日之后发放的其他中长期消费贷款，在次年第一个结息日前，由有关部门进行利率调整，系统根据基本利率的上浮比例调整相应贷款的贷款利率（就高不就低），并调整还款计划书。 贷款在转逾期时，做结息处理。 结息打印：实收利息传票、欠息清单、实收清单。对于欠息在实际收取时打印利息传票。对借据提供欠息明细表打印。 帐号设置原则：以借据为依据，设置正常贷款帐号、逾期贷款帐号、呆滞贷款帐号、呆帐贷款帐号、表内应收息帐号、表外应收息帐号、已核销呆帐贷款帐号。不在开销户登记簿中体现。抵质押帐户按网点建帐。 逾期90天（含）的表内欠息：系统提供对这些表内欠息冲转到表外利息的处理。 贷款五级分类：本系统不处理对贷款的五级分类和资信评级，由相应的信贷管理系统处理。 抵债资产在登记簿管理明细，按资产明细编号管理。在网点按科目设置149帐户。在变现时，若抵债资产的变现价值超过会计入帐价值，需先进行抵债资产的入帐处理，再进行变现处理。 抵债资产登记簿提供对于客户号的查询，查询该客户的汇总信息、以及明细资产信息。 贷款利率重定价： 利率分为固定利率和浮动利率。利率重定价方式：按下一计息周期浮动、随时浮动、T+1年浮动。 重定价方式 适用范围 结果 不浮动 利率不浮动的贷款 无法自动重置浮动利率，利率变动须通过利率调整改动该户利率 下一计息周期浮动 随国家公布基准利率浮动 贷款在计息日后根据国家公布的同档次贷款基准利率浮动，以后每个计息周期重置一次 随时浮动 随国家公布基准利率浮动 根据国家公布的同档次贷款基准利率浮动，分段计息 T+1年浮动 随国家公布基准利率浮动 贷款发放后每T+1年日，根据最新的同档次贷款基准利率进行重定价 （长期个人消费贷款利率调整方式按期限划分，前十年固定，后二十年浮动） 手工维护借据利率浮动方式 普通贷款 合同录入 本功能处理一般贷款的合同录入。 根据信贷部门提供的贷款合同资料，录入合同上的基本要素，做为贷款业务的起点。为保证放贷操作的可控性，合同录入视为已经过监督部门的审批。 合同审批后网点不放款日终不可平帐 如果信贷系统有接口，该业务由信贷系统导入。 输入条件： 合同号、客户号、客户名称（系统显示）、贷款类型、贷款用途、业务代号、货币、合同金额、贷款日期、到期日、月利率、逾期利率