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浅谈向右转纯线上模式 纯线上模式 互联网金融纯线上模式是指，互联网金融平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。通常此种这模式中采取的审核借款人资质的方法主要包括网络视频认证、查看银行流水账单、检查身份证信息等。纯线上模式的互联网金融平台的优势在于规范透明、交易成本低，但其也存在着数据获取难度大以及坏账率高的缺陷，正是这种缺陷制约了纯线上模式的快速发展。目前，坚持纯线上模式的互联网金融公司数量比较少，其他公司中仅有部分业务会按此模式开展。需要注意的是，“纯线上”的概念，不仅仅指信用审核等风控手段主要在线上完成，还指是指用户开发、产品销售等环节均不涉及线下行为。 纯线上，意味着从获客、提交申请，到信用审核、风险控制，再到促成交易、放款、还款的全部流程都在互联网上完成。当然，这里主要是指服务于个人信用借款的互联网金融平台，因为对于抵押类的借款来说，线下审核是必要的环节。 首先来看互联网金融平台的获客渠道。业界公认的事实是，线上获取借款人比线上获取理财人的难度要高。因为对于出借人来说，通过互联网购买理财产品的历史比较悠久，几年前大家就可以在网银中购买基金，在线管理股票。去年余额宝的兴起，更加激发了理财人对互联网投资的热情。而互联网金融的收益相对较高，吸引投资者到线上理财自然并不难。而国内的借款人对网上借钱的概念还不是很了解，由于信息不对称，多数人还是会通过线下渠道来获取借款。 另一方面，由于大多数互联网金融平台都主要是从线上获取借款人来对接线下的债权，并不提供线上借款服务，所以借款人可选择的平台也比较少。 除了借款客户正在市场培育期的理由之外，很多平台不做线上借款，还有一个非常核心的原因，就是线上信审风控的难度非常大。线下审核客户的信用，至少可以面对面与客户沟通，直接接触到审核资料原件，而纯线上的信用审核，是无法做到这一点的，只能凭扫描件和电脑远程验证，来审核资料，因此线上资料的造假成本更低，鉴别难度更大。这是很多互联网金融平台不愿意做线上信审的原因。 　　但这并不意味着线上信审不能做到线下的精确。线上信审有一个最大的优势就是通过大数据模型来进行分析判断。但由于国内大部分互联网金融平台都是在近两年才成立，没有足够的数据积累去建立立体的风控模型，因此大数据风控只有几家为数不多的成立时间较久的互联网金融平台才能做。 向右转纯线上模式 向右转平台专注于女性的纯线上网贷信息服务平台。自项目启动开始，就一直坚持做纯粹的信息中介，采用纯线上运营的模式。 由于没有线下审贷环节，在纯线上模式中对贷款人进行信用审核，是通过搭建数据模型来完成，利用模型对采集到的相关信息进行分析，从而对借款人给出一个合理的信用评级和安全的信用额度。但是如何获得进行信用测评的个人或企业的征信数据对于我国互联网金融公司来说是一大难题。调用借款人的网络社交圈数据，其认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一。 信用审核过程可以分为两步。首先，与全国十几家权威的数据中心展开合作，包括公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等，由借款人需先通过上述数据中心认证，核准其真实姓名（名称）和身份信息。其次，待借款人的身份验证完成，将贷款人散落在互联网上的碎片化信息（如社交信息、购物及其他网络的使用信息）和个人身份、财务能力、银行信用度等再按照其风险控制团队自建的风险模型进行拼凑和评估，对用户进行信用考量和评价。比如，借款人在网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。因为是通过数据分析评估用户的信用等级，为了积累大量数据，相比较于单笔贷款的贷款额度，此类平台更重视是平台上的用户量，借此实现更大规模的数据以便进行数据分析。