未来金融发展趋势与小微金融发展战略(周展)全解.ppt

我的工作轨迹 两年网点工作经验 两年办公室条线工作经验 一年个人客户经理工作经验 一年北京市政府金融管理部门工作经验 半年援疆工作经验 对外经济贸易大学客座教授 某商业银行首批持证总行级对公内训师 北京银行业协会小微金融专家库成员 金融理财师（AFP） 《关于促进北京市融资性担保行业规范发展的意见》（京金融[2012]88号）撰稿人 北京分行“三年发展规划”（2009-2012）课题组成员 总行小微企业金融全国巡讲、小微案例汇编工作组成员 近年来承担了分行小微金融业务、融资性担保公司管理、科技金融、文化金融、客户建设、对公下沉等工作 请说出你理解的金融创新? 面向中小微企业群体的金融服务 多方位、立体化、全周期的金融服务 顺应金融变革和市场需求的金融服务 细分领域对接下一个暴风口的金融服务 在现行银行结构中，全国性大银行较多，区域性中小银行偏少，特别是为小型微型企业和农户服务的金融机构短缺，这是由历史造成的。其结果是，由于竞争主体的结构性缺陷导致竞争不充分，成为民营企业融资成本高、小微企业和农户贷款难的问题长期得不到解决的一个重要原因。在金融市场十分发达的美国，至今仍有7000多家银行，大部分是区域性的中小银行。我国仅有银行2000多家，远远满足不了地方经济发展和小微经济主体对融资的需求。尽管近些年在各方面的强烈呼吁下，商业银行增加了对小微企业贷款的比例，但这还远远不够，依靠现有的大银行来满足小微经济主体对贷款的需求是不够的。 第二节 商业银行小微金融业务发展现状 （三）商业银行服务小微企业仍有待提升 小微企业向银行融资难问题尚存 三成小微企业主认为银行贷款成本高 图6-2 小微企业向银行贷款遇到的问题 第三节 小微金融业务的风险与挑战 （一）小微企业的金融需求特点 一是小微企业一般缺乏合格的“硬信息”，如财务报表、抵押担保以及信用记录等；而小微企业的“软信息”，如与其他客户的交易状况、信用状况等，从小微企业自身也很难直接获得。 二是小微企业资产规模小，进入门槛低，所面临的市场竞争更为激烈，因此一般来说经营风险都比较大。 三是在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等各个环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）所投入的经营成本，往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有较大的难度。 第三节 小微金融业务的风险与挑战 主要风险 信用风险 客户经理道德风险 经营风险 流动性风险 第四节 小微金融的业务模式 国内小贷公司的业务模式分化为 类银行信贷 关注单笔贷款生成和贷后管理的效率和风险管理的平衡 多采用标准化和集中化的作业模式 小额信用贷款 追求高效率和成本控制 倾向于标准化、集约化的发展模式 第五节 中小银行服务小微企业的优势 小银行由于分支机构少，资产规模小，业务种类少，更多采用关系型贷款模式，且由于授信决策权较分散，决策链条短，小银行的授信决策一般较快，更易满足小微金融需求“短、小、频、急”的要求。 第六节 利率市场化给小微金融带来的机遇 （一）利率市场化对小微金融影响呈现正面效应 在利率市场化条件下，小微金融可能会出现两个大的趋势 一是大型金融机构提供金融服务向国际化的步伐迈进； 二是小型金融机构可以植根于本土，扎根于小微企业，把小微企业融资问题好好解决。 （二）各家金融机构布局小微金融进展良好，各有优势 商业银行在服务小微企业方面呈现两个趋势 一个是“量体裁衣”，转向个性化综合的产品组合，而不是一种单一的产品。银行提供的支持除了融资方面，结算也是非常重要的一个因素，未来小微金融持续发展非贷户结算业务是非常关键的。 另一个方面，未来的方向是朝着专业、专注、批量、标准的方式去做。 第七章 小微金融发展的三个规模化经营策略 第一节 前端产品标准化 第二节 营销批量化 第三节 后台业务处理集约化 第一节 前端产品标准化 首先，针对不同客户群体、基于客户不同成长阶段的差异化需求进行设计。 同时，既要考虑“集群性”，以便进行标准化、流程化和批量化的生产和销售。 最后，又要考虑风险分散功能，对不同行业、区域、经济周期进行组合设计。 第二节 营销批量化 （一）商圈批量开发模式 （二）产业集群批量开发模式 “共同担保基金模式” “联保模式” （三）供应链批量开发模式 应收类：应收账款融资 预付类：未来货权融资模式分析 存货类：融通仓融资模式分析 供应链金融融资模式的综合应用 （四）互联网金融批量化 第三节 后台业务处理集约化 为缩短操作链，小企业审查、审批可合二为一，