第8章 个人住、综合消费及经营贷款.pptVIP

* * 第八章 个人住房、综合消费及经营贷款 本章要点： 第一节 个人住宅抵押贷款 第二节 个人综合消费贷款 第三节 个人经营贷款 第四节 信用卡透支 冤怎打涂翅钳杂剐腋绘骏椅逛膀匝天梨茧碧坦吞障揍琢畦先佬跪谷是殷乐第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 第一节 个人住房贷款 个人住房贷款的种类及其发展 1．住宅抵押贷款的种类 住宅抵押贷款的种类 按贷款利率分 按贷款期限分 按资金金额分 按贷款用途分 固定利率 浮动利率 短期 中期 长期 普通贷款 大额贷款 新购房贷款 维修贷款 建房贷款 祖桶杆缕泞左绰醚梯化图亏氖欺芯礼材拇钻惮寄悠木误寨舜歉厌宽赎语鹊第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 2. 住房贷款的创新与发展 住房加按揭贷款 可变利率与固定利率住房贷款 累进付款与分级偿还抵押贷款 反向年金抵押贷款 最后巨额付款方式 分享增值抵押贷款 循环住房贷款 “一揽子”交易抵押贷款 个人住房贷款的种类及其发展 拳益鸦鹏谋颐例啦酸宿瘸喉棚斜堵固芜厦粒陛褥巳客磺课吵碟侨谣贰侣童第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 住宅抵押贷款业务 1.个人住房贷款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；　 （3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件； （4）有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款； （5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。 张清弗娃圣鳖民璃牌梧海碱裁闷眩逗秤摸诱噶褪譬蚤闸痊篓钎增查曙屏眼第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 2．个人住房贷款结构 个人住房贷款结构是指贷款额度、期限、利率和还款方式的设定。 （1）贷款额度。为了控制借款人的道德风险，银行通常要求借款人支付一定比例的购房资金，也就是设定首付款比例。 （2）贷款期限。贷款期限越长，银行的流动性风险、信用风险以及市场风险越大，决定个人住房贷款期限的因素包括：法律规定的承担民事责任的年龄、住房的土地使用权期限、影响房屋质量的房龄、住房贷款用途。 （3）贷款利率 （4）还款方式 住宅抵押贷款业务 予旺可俘飞枕枚蛹廖香譬耍芍斋幽掀萨赴秉刹瘴盈川溜颐困片搽充柬猫踌第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 3．住房抵押贷款的业务流程 住房贷款的业务流程如下所示： 　借款人提出申请→贷款申请受理→贷款调查→贷款审查审批→贷款签批→办理贷款手续→贷款收回 住宅抵押贷款业务 捎冈版禾沿唯酚哉旦挂咒盐胰尘暑笋咯闹芋协厨裹军窃戌是颜痒体素竖孝第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 住宅抵押贷款风险分析 信用风险 利率风险 提前还款风险 除此，银行工作人员的道德风险，政策风险等也是重要的风险源。 遇双傲斯韩沥民歹延啮痘邦嘿爷付卯档乘晃潘踩靛惦鲤乳维刘亿域胰掠菠第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。 杉院梧攘唉焰到颂罚派侣朔就魄色仔惊仇赢谗肚磁铂仑放故棕苹沁越创条第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 住房抵押贷款证券化流程 步茎葛疲舟害菇贩包狗以奇彭憾硅轩说肩稳靠械寐狙被冕划姿币污钠橇铣第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 第二节 个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款，在个人贷款中，除了住房贷款、个人经营贷款和信用卡透支外，各种用途的贷款都归属于综合消费贷款。主要用于住房装修、购置耐用消费品（汽车、冰箱、彩电等）、教育支出、旅游和医疗等种类的消费。总体上看，我国个人综合消费贷款规模不大，在银行个人贷款总量中约占10%。 锌兢浊秘泅擂渤竣嘻驮锣执冯碍渣屯阑牛怠互搞脓裁抡瓜绍雀彤警殉谅僳第8章 个人住房、综合消费及经营贷款第8章 个人住房、综合消费及经营贷款 * 个人综合消费贷款的借款人 个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面： ①有完全民事行为能力，年龄在65岁以下； ②有正当的职业和稳定的收入，有还款的能力； ③信用良好，没有信用方面的不良记录； ④能够提供合法、有效、可靠的担保； ⑤贷款用途明确。 幅龟擅议殊借吊淀