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第 章 风险管理 风险管理是一个管理过程，主要实现事前预测、事中控制、事后化解，确保预付卡业务能够高效、安全的发展。其中包括对风险的确定、度量、评估和应付风险的策略。目的是把可以避免的风险减至最小，把成本及损失极小化。 业务目标：建立适应预付卡新业务发展风险管理体系，既能够满足爱卡系统参与者机构风险管理和服务需求；又能够满足国内管理当局对履行风险管理的要求，保障爱卡系统预付卡业务安全有序开展。 业务特点：通过多种手段为发卡机构、特约商户及持卡人提供风险防范服务，风险防范全面覆盖预付卡整个交易链；提供多样化风险报表分析材料、风险共享信息为不同参与者机构作出风险防范决策；在不同层次实现数据集中化、流程科学化、服务差异化管理。 包括的子业务类型有反洗钱控制、欺诈控制、控制管理、统计分析及风险触发几个部分。 （？？选用）预付卡风险管理就是对业务中的风险进行确认、量化、报告、预警的一个过程，需要用科学的方法建立风险管理的模型，配置合理的风险控制参数及规则，使用规则及参数对数据进行整理、加工、展现、挖掘的详细数据处理，最后把防范控制结果通过共享手段达到信息共用的过程。 ## 反洗钱控制 ### 业务说明 当前我国的洗钱犯罪非常严重,洗钱已经成为国民经济中的一块毒瘤,严重干扰了宏观经济和金融部门的稳定运行。《中华人民共和国反洗钱法》自2007年1月1日起施行。该法要求在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。 爱卡预付卡系统也将受国家反洗钱监管部门监管，必须认真履行国家反洗钱制度，提出预付卡交易反洗钱控制要求，对涉及大量现金交易、账户交易的充值进行监控分析，包括记名卡？？？持卡数量控制、充值金额控制及充值次数控制。 持卡数量控制指对于实名登记的预付卡？？？，按相同持卡人姓名、证件号码、联系方式及其他重要信息统计持卡数量，对于持卡数据超过设定参数的持卡人交易情况加强风险监控。 充值金额控制指设定可配置的单卡单日（或多日）充值累计金额风险控制参数，对于超出控制限额参数的卡交易加强风险监控。 充值次数控制指设定可配置的单卡单日（或多日）冲值累计次数风险控制参数，对于超出控制参数的卡交易加强风险监控。 ### 流程描述 图表 反洗钱控制流程图 1、预付卡运营机构用户设定反洗钱控制参数，包括同持卡人姓名／联系方式持卡数量预警参数、同卡单位时间内现金充值累计金额预警参数、同卡单位时间内现金充值累计次数预警参数； 2、预付卡系统反洗控制模块定期调用反洗钱控制子模块获取各预警参数，定期可设为每日或每周的指定日期的日终处理后执行； 3、反洗钱控制模块根据控制参数调用持卡数量控制、现金充值金额控制、现金充值次数控制子功能对预付卡交易进行反洗钱检查； 4、反洗钱模块各子功能生成符合各控制参数范围内的反洗钱异常文件，包括持卡数量预警文件（分同持卡人姓名文件与同联系方式持卡文件）、卡片现金充值预警文件（分累计充值金额预警文件与累计充值次数预警文件）； 5、各类反洗钱预警文件传送给预付卡运营机构与反洗钱监管机构。 ### 预警参数设置 （一）持卡数量预警参数设置 编号 预警参数名称 卡产品代码 预警参数值 1 同开户姓名、证件号码持卡预警 可配置 可配置（如：20张） 2 同联系方式持卡预警 可配置 可配置（如：20张） （二）现金累计充值预警参数设置 编号 预警参数名称 卡产品代码 单位时间（天） 预警参数值 1 单卡累计充值金额预警 可配置 可配置 可配置 2 单卡累计充值次数预警 可配置 可配置 可配置 ### 预警文件描述 #### 持卡数量预警文件 （一）同姓名、证件号码持卡数量预警文件 预付卡同姓名持卡数量预警表 持卡预警标准： XX 张 生成日期：YYYYMMDD 编号 持卡人姓名 证件号码 卡产品名称 持卡数量 正常状态 其他状态 合计 1 小计 合计 （二）同联系方式持卡数量预警文件 预付卡同联系方式持卡数量预警表 持卡预警标准： XX 张 生成日期：YYYYMMDD 编号 联系方式 持卡人姓名 卡产品名称 持卡数量 正常状态 其他状态 合计 1 小计 合计 #### 现金充值预警文件 （一）同卡号现金充值累计金额预警文件 预付卡同卡号现金充值金额预警表 生成日期：YYYYMMDD 充值日期：YYYYMMDD至YYYYMMDD 现金累计充值金额标准：XXXXX元 编号 卡产品名称 预付卡号 充值地点 成功充值金额