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人寿与健康保险评估 寿险顾问的评估 寿险公司的评估 客户的评估 寿险合同的评估 寿险保单的评估 寿险顾问的评估 寿险顾问的重要性：弥补非对称信息 可以提供寿险和健康险咨询的人：保险营销员、银行代理、保险代理公司等 评估寿险顾问： 客户利益至上； 专业新知； 持续不断的服务。 具体标志：专业训练、从业时间、相关领域的新知识、能够销售的产品种类、如不考虑其专业能力是否值得信赖。 寿险顾问的职责 道德职业方面： 应有的关心：推荐适合的产品、努力确保所推荐的产品说明是可信的、确保所推荐的保险公司是稳健的。 寿险公司的评估 评估保险公司的标准 财务稳健与绩效：总资产、总准备金等，难有通用规则 现有产品：产品的质量与数量、承保标准是否严格 服务质量：赔付、日常服务（保单变更等）、保单失效率 道德水平： 保险公司的信息来源 评级机构 政府机构：监管机构、 行业协会、报纸等公众媒体 保险公司营业网点或代理销售网点，如果当期的业绩较好，保险公司出于宣传需要，会在经营或代理销售网点张贴相关海报或宣传资料。 业绩报告书，对于理财类保险，保险公司一般都会在保单的周年日向客户寄送上一年度的业绩经营情况。 客户咨询服务电话，保险公司都设有全天24小时的客户服务电话，客户可以拨打所投保保险公司的电话询问有关理财类保险的业绩信息。 寿险公司评估要素 公司情况：规模、保费收入、盈余 营业执照 评级机构的评估 财务分析：盈余的适当性、资产质量、盈利能力、流动性、财务杠杆 产品表现：失效率（lapse rates）、投资收益、费用 客户的评估 保险顾问和消费者应该确保所考虑的保险是合适的（suitable），即保单对消费者的具体需要和情况是适合的。为确保适合的，保险顾问必须了解客户的具体情况：年龄、家庭状况、财务状况、职业、收入、财富、风险态度、健康状况等。 寿险与健康保险合同的评估（理财规划师） 合同条款方面： (一)保护投保人的条款 完整合同条款。 不可抗辩条款。 宽限期条款 不丧失价值条款 复效条款 年龄或性别误告条款 续保条款 (二)保护保险公司的条款1.自杀条款。2.延迟条款。该条款给予保险公司延迟支付现金价值或者发放保单贷款的权利，最长的延迟期限为申请之后的6各月这一条款不适于死亡保险金的给付。 3.除外和风险限制条款。（1）人寿和健康保险中的道德风险。对于寿险保单中，确定被保事件是否发生相对简单：人是否死亡？死亡的人是否是被保险人。在这两个问题上进行欺骗，虽然不是不可能，但是非常困难。?? 在健康险保单中确定被保事件是否发生则可能相对困难，这一问题在伤残收入保单和其他定额健康险保单下尤其重要。（2）寿险保单中的除外责任。?航空除外。部分寿险条款免除了被保险人死亡于航空事故的赔付责任。 战争除外。该条款免除了被保险人死于某些军事情况下的责任。其目的是为了控制保险购买者的逆向选择。? 将抗保单中的除外责任。所有健康险保单都包含几个一般除外条款。在伤残收入保单中最常见的除外条款规定，保单不承保开始于最初两个保单年度内又既存疾病引起的损失。? 几乎所有健康险保单都排出了战争或者战争行为引起的损失。健康险保单也自动排除因故意自残引起的损失。另外当被保险人正履行某个国家或国际机构的军事服务职责时，保单暂停。 (三)为投保人提供灵活的条款? 1.受益人条款。2.保险金给付选择。 3.转让条款。 4.计划变更条款。 计划变更条款给予保单所有者变更保单形式的权利。通常只能变更为费率更高的保险计划，保单所有者通常必须支付新保单与原保单之间的差额，但不必提供可保证明。 5.不丧失价值选择条款。 6.保单贷款条款。 7.关于盈余分配的条款。 寿险公司的利润主要来源有三： 1）? 死差益； 2）? 利差益； 3）? 费差益； 除了以上三种主要的来源外，还有其他的利润来源，包括： 4）? 失效收益； 5）? 投资收益和资产增值； 6）? 残疾给付、意外加倍给付、年金预计给付额与实际给付额的差异； 7）? 预期利润。 在分红现金价值寿险中，分红最常见的红利选择是: 1)????? 现金给付； 2)????? 抵交保费； 3)????? 购买缴清增额保险； 4)????? 累积生息； 5)????? 购买一年定期保险。 上述五种红利选择权除了第五种外，其余四种都已出现在我国的分红保单中。 保险合同的特征 首先，保险合同是一种最大诚信合同即每一方都善意的依赖另一方的陈述，每一方都有义务不欺骗对方或向对方隐瞒重要信息。 保险合同是一种附和合同，即合同条款由一方制定，除了很少的例外之外，它必须由另一方完全接受或拒绝。因高度专业化和技术性导致合同带有大量的信息不对称的事实使其不可能成为商议合同。因此，对于合同中任何模糊和不清楚的部分，都应该作有利于非合同起草人即保单所