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银行合同法（专题5）：银行贷款 一、相关立法 （一）主要立法 1．《合同法》（人大/99）第12章“借款合同”（第196-211条） 2．《商业银行法》（人大常/1995）第4章“贷款和其他业务的基本规则”（第34-53条） 3．《担保法》（人大常/1995）；《最高院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》（2000） 4．《贷款通则》（人行） 5．《封闭贷款管理暂行办法》（人行等/1999）；《最高院关于执行封闭贷款管理暂行办法和《外经贸企业封闭贷款管理暂行办法》中应注意的几个问题的通知（）教育部、财政部、人民银行、银监会《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》关于国家助学贷款的管理定（试行）第条中资金融机构 2．信用贷款（一般贷款）、担保贷款 3．短期贷款、中期贷款和长期贷款 4．自营贷款、委托贷款、（国家）特批贷款 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督并写作收回的贷款，其风险由委托人自己承担，银行作为受托人只收取手续费。 特定贷款：是指经国务院批准，并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款（比如《商业银行法》第41条） 5．工商贷款、房地产贷款、农业贷款、金融机构贷款、居民贷款、助学贷款 三、贷/借款合同的一般理论 （一）贷款合同成立 1. 诺成合同与实践合同之争论 我国《合同法》第201条：银行借款为诺城合同；第210条：自然人借款为实践合同！ 德国曾两种理论并立，且内容相同，如何理解？ 2．合同形式 1）《合同法》第197条：银行合同必须书面合同；自然人另约除外。 2）比较《贷款通则》第条 签订借款合同：??? 所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。??? 保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的法人公章，并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同，需要办理登记的，应依法办理登记。“贷款人……应当赔偿”和第207条“借款人……应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，为何贷款人（如果也是自然人呢？）和借款人的违约后果不同？ 5．《合同法》第209条是否多余？ 6. 《合同法》第199条含义 7. 《合同法》203条“未按照约定的借款用途使用借款的……提前收回借款或者解除合同”。 8. 分析《贷款通则》第19-20条，第22-24条 （三）“借记卡”贷款、交互计算贷款 （四）担保贷款 1. “法定担保”还是约定担保？ 《银行法》第36 条第1款第1句“商业银行贷款，借款人应当？提供担保。” 《合同法》第198条第1句：“订立借款合同的，贷款人可以？要求借款人提供担保。担保依照？《中华人民共和国担保法》的规定。” 2. 担保合同和贷款合同的关系 《担保法》第5条：“I 担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。 　　II 担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 3. 担保类型：保证、抵押、质押、留置和定金。 （四）委托贷款 1．定义和合同性质： 《贷款通则》第7条第：“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督并协作收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。” 银行委托贷款：？ 2和信托贷款、信托存款的关系 信托贷款：“自营贷款”？ 　　1997年最高人民法院《关于审理存单纠纷案件的若干规定》第7条、对存单纠纷案件中存在委托贷款关系和信托贷款关系的认定和纠纷的处理。（一）“…出资人与金融机构、用资人之间按有关信托贷款的要求签订有委托贷款协议的，法院应认定出资人与金融机构之间成立委托贷款关系。”（这里是三方协议而非两方协议）“出资人与金融机构间签订委托贷款协议后，由金融机构自行确定用资人的，法院应认定出资人与金融机构间成立信托贷款关系。”（两方协议。） 1986人银行《金融信托投资机构资金管理暂行办法》第5条规定：“信托机构可以在下列范围内吸收一年期以上的信托存款：1、财政部门委托投资或贷款的信托资金；2、企事业主管部门委托投资或贷款的信托资金；3、劳动保险机构的劳保基金；4、科研单位的科研基金；5、各种学会、基金会的基金。所有信托机构不得