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授信业务培训（六） 第六章 贷款担保 第一节 保证 保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 保证人的主体资格 保证人应具有民事权利能力和民事行为能力的主体，并具有代为清偿债务的能力。实务中，债权人应谨慎考察保证人资信情况，防范风险，确保自身债权的实现。保证人主要分为以下四类： 自然人 1．自然人保证人的范围；包括公民、个体工商户、农村承包经营户和个人合伙； 2．自然人保证人的代偿能力：公民担任保证人的，以其个人所有的全部财产对债权人承担保证责任；个体工商户、农村承包经营户担任保证人，若系个人经营，以其个人所有的全部财产承担保证责任；若系家庭经营，则以其家庭所有的全部财产承担保证责任。个人合伙担任保证人的，以合伙共有的全部财产和各合伙人所有的全部财产，对债权人承担保证责任。 （二）企业法人的保证主体资格 企业法人的行为能力体现为其经营范围，通常记载于《营业执照》上，企业法人以其所有的全部财产对债权人承担保证责任。保证人对外提供保证担保，须由董事会通过决议，授权某职员替公司签订保证合同。实务中，债权人应认真审查担保人的公司章程，看该公司有无作保证人的明示权利。 企业法人分支机构作为保证主体时，债权人应注意： 原则上，企业法人的分支机构不得为保证人，但企业法人的分支机构由法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证；未经授权提供保证的，保证合同无效； 如果法人书面授权不明，法人的分支机构应当对保证合同约定的全部债务承担保证责任； 企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。 企业法人的分支机构提供的保证无效后应当承担赔偿责任的，由分支机构经营管理的财产承担。企业法人有过错的，则承担相应的过错责任。 企业法人内部职能部门作为保证主体时，债权人应知道： 企业法人的内部职能部门一律不得担任保证人； 债权人知道或者应当知道保证人为企业法人的职能部门的，因此造成的损失由债权人自行承担； 债权人不知保证人为企业法人的职能部门，因此造成的损失，以过错责任原则认定合同当事人所应承担的责任。 法定代表人（或负责人）责任：法定代表人是指依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人。 （1）《担保法司法解释》和《合同法》使用的是“负责人”概念。法定代表人是法人的正职负责人，没有正职负责人的，由主持工作的副职负责人担任。设有董事会的法人，以董事长为法定代表人；没有董事长的法人，经董事会授权的负责人可作为法人的法定代表人。其他组织的负责人是指正职行政负责人，没有正职的，则是指主持工作的行政负责人。 （2）保证合同上法定代表人或负责人或其授权人签名盖章并加盖公章等都可作为保证人真实意思表示的证据。此外，债权人还可要求保证人签署保证合同时附带提交保证人董事会决议，以确保保证合同的签署是保证人真实意愿的有效证据。 （3）为保护善意相对人的合法权益，在相对人善意的情况下法律承认了法定代表人、负责人的越权代理行为的有效性。《合同法》第五十条明确规定，“法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同，除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效。” （4）担保资格与法律规定有一定关系。《公司法》第六十条第三款规定，董事、经理不得以公司资产为本公司股东或者其他个人提供担保。其立法目的在于防范损害公司债权人和公司其他股东的利益。 （三）国家机关的保证主体资格 1．《担保法》第八条规定，国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。 2．但《担保法》没有规定国家机关是否可以提供其他形式的担保列。根据《担保法司法解释》第三条的立法本意看，国家机关也不得用自己的财产为他人提供抵押或质押等方式的担保。 3．国家机关违反法律规定，提供担保导致担保合同无效而给债权人造成损失的，应当根据债务人、担保人、债权人过错各自承担相应的民事责任。司法实践中，国家机关承担损失的范围包括债权本身和利润，以及所有现实的损失，如本金、利息、费用上的损失。国家机关承担责任应以行政经费节余和预算外资金承担责任， （四）公益法人的保证主体资格 1．《担保法》第九条规定，“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。”私立学校、幼儿园、医院亦适用同样规定。 2．《担保法司法解释》规定“学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，以其教育设施、医疗设施和其他社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押的，人民法院可以认定抵押有效。” （五）其他组织的保证主体资格 根据《担保法司法解释》第十五条，能担任保证主体资格的，具有代为清偿能力的其他组织包括： 依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业； 依法登记