农村金融机构农户款模式研究.docVIP

农村金融机构农户贷款模式研究 ——基于农村土地产权的视角 肖诗顺/高锋【专题名称】农业经济研究【专 题 号】F2【复印期号】2010年08期【原文出处】《农业经济问题》(京)2010年4期第14～18页【英文标题】Loan Mode for Farmers of Rural Financial Institutions: ?? Based on the Perspective of Rural Land Property Right【作者简介】肖诗顺　高锋　四川农业大学经济管理学院，雅安　625014 【内容提要】 本文通过产权分析模型及经验数据研究表明，我国农村土地产权已经完全具备了排他性、可分割性以及一定的可转让性，因此，从理论上讲土地权利可以作为与农村金融机构进行贷款交易的标的；经验数据证实了农村土地产权的融资条件已经初步具备，农村金融机构试点开展以农村土地承包经营权为抵押形式的农户贷款模式对于缓解农村地区的资金“瓶颈”不失为一种好的选择。 【关 键 词】农村土地产权/土地承包经营权/贷款标的/土地产权融资/贷款模式????农户贷款一直以来是农村金融领域的难点和热点，由此引起了学术界和实践领域的大量研究，并取得了一定的成果。目前，关于农户贷款模式的研究成果较多，如“政府—中介组织—集体—农户”、小额贷款、联保贷款、农户担保基金贷款等模式，代表性的如黄祖辉、王朋(2008)，董晓林、吴昌景(2008)等。而对农村土地产权与农户贷款模式之间关系的研究涉及很少，如黎翠梅(2008)等研究了农村土地承包经营权抵押贷款模式，提出了在经济发达地区以发展型耕地承包经营权为抵押客体，以非农收入水平高的企业型农户为抵押主体的贷款模式。以上研究农村土地产权与农户贷款模式关系的文献，在方法论上侧重于从实证方面分析农村土地产权抵押担保的可行性，缺乏理论上的解释。本文运用产权分析模型为农村土地产权与农村金融机构相互交易提供了理论上的解释，同时结合经验数据佐证了农村金融机构开展农村土地承包经营权抵押贷款的可行性，并且对农村土地产权实施抵押后引致的风险问题进行了一定的探讨，并提出了多样化的抵押贷款模式。????目前，我国农户最有价值的资产可以分为两类：一是农村土地承包经营权，二是宅基地使用权。然而，由于宅基地使用权政策上的不可抵押性，深入挖掘和研究土地承包经营权的金融功能，创新设计能够被农村金融机构认可和接受的贷款模式，鼓励其提高对农户的贷款额度，从而缓解农民贷款难问题是一个具有重大现实意义的课题。因此，农村土地产权是否具备了实施抵押担保的条件贯穿于全文，它是连接农户贷款模式的桥梁。????一、我国农村土地产权制度的变迁????分析我国农村土地产权制度的变迁轨迹，有助于对现行的土地产权制度进一步认识，同时也有助于研究农村土地产权的抵押担保条件。新中国建国初期进行了土地改革，废除了封建地主土地私有制，建立农民土地私有制度，3亿多无地少地的农民无偿获得7亿亩土地和其他生产资料，贫农、中农占有的耕地占全部耕地的90%以上。在农民土地私有制度下，农民对拥有的土地产权可以自由买卖和出租，实现了土地产权的完全排他性、可转让性。20世纪中期，为了避免小农经济的局限性，国家通过对农业生产资料的社会主义改造和人民公社运动，逐步使得“土地农民私有制度”转变为人民公社所有、以生产队为基础的“集体所有制”。从农业合作化运动到人民公社，这一系列的生产方式的改变使得农民对于土地的产权弱化，并使得土地所有权虚置，土地在运动当中逐步归集体所有，个体农民与土地不再存在法律上的产权关系。所以在这个时期土地产权流转制度被彻底废除。十一届三中全会以后，农户自愿以“大包干”、“小包干”等方式组建了多种形式的农业生产责任制，中国农村土地制度开始从单纯集体所有向集体所有、家庭经营的两权分离模式转变。随后，一些沿海发达省市就土地适度规模经营进行试验，使得土地经营权的流转突破了家庭承包经营的限制，土地产权流转制度重新进入试验期。2003年，《农村土地承包法》的实施，规定了通过家庭承包取得的土地经营权可以依法采取转包、出租、互换、转让或者其他方式流转。2007年10月1日起实施的《物权法》启动了中国农村土地产权制度的第四次变迁，它明确了土地所有权、承包经营权、涉农物权抵押担保的一系列规定，对农村土地制度的进一步完善起到了极大的铺垫作用。????二、农村土地产权抵押贷款模式的可行性分析????随着我国农村土地产权制度的逐步变迁，农民作为土地使用权主体涵盖的各项权利的界定也逐渐明确，这对于搭建农户与农村金融机构的贷款合作非常重要。理论上讲，只有当产权及其各项子权利都是可以转让和分割的，这些权利的每一项或每一项的不同部分才可以与不同个人或团体之间相互交易。因此，以农村土地产权为切入