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　第五章 运输工具保险 　　第一节 机动车辆保险　　一、机动车辆保险的对象、险种和特点　　（一）机动车辆保险的对象　　机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。　　保险对象：经公安交通管理部门检验合格、具有其核发的有效驾驶证和号牌的机动车辆。　　保险车辆必须有交管部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效。　　（二）机动车辆保险的险种　　1.基本险：一般分为车辆损失保险和第三者责任险（第三者责任强制保险、商业第三者责任险）。　　2.附加险　　（三）机动车辆保险的特点　　1.不定值保险；　　2.赔偿方式主要是修复；　　3.采用绝对免赔方式；　　4.采用无赔款优待；　　5.对第三者责任保险一般采用强制责任保险的方式。　　二、机动车辆保险的保险责任　　（一）车辆损失险的保险责任：包括自然灾害或意外事故造成保险车辆的损失、施救和保护费用。　　1.下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失　　碰撞责任：保险车辆本身与外界静止或运动中的物体意外撞击造成的本车损失；车载货物与外界物体意外撞击导致的本车损失。　　非碰撞责任：自然灾害+意外事故　　2.合理的施救、保护费用：以保险金额为限。　　合理：支出的费用必须是直接和必要的，并符合国家规定。　　（二）第三者责任险的保险责任：只对第三者承担超过交强险赔偿限额的部分。　　三、机动车辆的责任免除　　（一）车辆损失险的责任免除：8项　　（二）第三者责任险的责任免除：3类　　（三）车辆损失险和第三者责任险共同的责任免除　　四、机动车辆保险的保险金额和赔偿限额　　1、车辆损失险：按投保时新车购置价格、实际价值、协商价值三种方式之一确定保险金额。　　2、第三者责任保险的赔偿限额　　第三者责任保险的赔偿限额采用事故责任限额。　　第三者责任险理赔采用连续责任原则。　　五、保险期限：一年。　　六、保险费的计算与无赔款优待　　（一）保险费计算：　　1.机动车辆损失保险费率　　考虑三个因素：从车、从人、其他因素　　营业用车和非营业用车，兼用车从高适用费率　　车辆损失保险费＝基本保费＋（保险金额×费率）　　2.第三者责任保险的保险费用：采用固定费率　　3.短期费率　　按日计算：应交保险费＝年保费×保险天数/365　　按月计算：短期保险费＝年保险费×短期月费率　　（二）无赔款优待：仅限于续保险种　　优待条件：保险期限必须满1年；　　保险期内无赔款；　　保险期满前办理续保　　七、机动车辆保险的附加险：11种 八、机动车辆的承保与赔偿　　（一）机动车辆保险的承保　　（二）机动车辆保险的理赔　　1.理赔流程：赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在10天内一次性赔偿结案。　　2.免陪的规定：责任免赔比例原则　　3.理赔计算：具体公式的理解　　（1）车辆损失险赔偿计算　　①全部损失　　A足额或不足额保险时：　　赔款=（保险金额-残值×保险金额/实际价值-由交强险赔偿的车辆损失金额）×事故责任比例×（1-免赔率）　　B超额保险时：　　赔款=（实际价值-残值-由交强险赔偿的损失金额）×事故责任比例×（1-免赔率）　　②部分损失　　A保险金额按投保时新车购置价确定的　　赔款=（实际修复费用-残值-由交强险赔偿的车辆损失金额）×事故责任比例×（1-免赔率）　　B保险金额低于投保时新车购置价确定的　　赔款=[（实际修复费用-残值）×保险金额/新车购置价-由交强险赔偿的车辆损失金额]×事故责任比例×（1-免赔率）　　C施救费用仅限于必要、合理的施救支出　　a保险金额≥投保时新车购置价　　施救费=实际施救费用×事故责任比例×（实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）　　b保险金额＜投保时新车购置价　　施救费=实际施救费用×事故责任比例×（保险金额/新车购置价）×（实际价值/实际施救财产价值）×（1-免赔率）　　（2）第三者责任保险的赔偿　　（3）代位求偿　　4.第三者责任险的保险责任为连续责任。　　九、机动车辆交通事故责任强制保险　　（一）机动车交通事故责任强制保险的特点　　1.实施方式不同：强制　　2.目的不同：保护受害人利益（根本区别）　　3.性质不同：不以盈利为目的，属政府行为　　4.责任范围不同：责任范围更宽　　5.责任限额不同：责任限额较低　　6.条款、费率制定方式不同：保险监管机构统一制定和公布　　7.辅助补偿制度不同　　（二）保险责任和责任免除　　1.保险责任　　过错责任赔偿限额：死亡赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元。　　无过错责任赔偿限额：死亡赔偿限额为110