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2015中国农行山西分行校园招聘考试复习资料 2015年中国农业银行山西分行校园招聘考试公告、报名注意事项、职位表考等最新资讯请点击: HYPERLINK /tXuec \t /_blank /tXuec 第一节商业银行的资产业务 一、贷款业务 贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。 按照不同的分类标准贷款业务可划分为个人贷款与公司贷款(客户类型划分)、短期贷款和中长期贷款(贷款期限划分)、信用贷款与担保贷款(有无担保划分)。 贷款基准利率：2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构(城乡信用社除外)上浮贷款利率。 贷款业务流程：贷款申请、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。 “贷款五级分类法”将贷款分为“正常、关注、次级、可疑、损失”五类。其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。 (一)个人贷款 个人贷款绝大多数用于消费，主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。 1.个人住房贷款 个人住房贷款，是个人贷款最主要的组成部分，包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款、个人住房最高额抵押贷款。 2.个人消费贷款 个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款。 个人汽车贷款中，自用车贷款的金额不得超过汽车购价的80%，商用车贷款金额不得超过汽车购价的70%，二手车的贷款金额不得超过汽车购价的50%;所购车辆为自用车的贷款期限不得超过5年，商用车或二手车的贷款期限不得超过3年。 个人消费额度贷款中，质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%;抵押额度一般不超过抵押物价值的70%;信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。 3.个人经营贷款 个人经营贷款，是指银行对自然人发放的，用于合法生产、经营的贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。 4.个人信用卡透支 个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额。 ●●●●真题实例 (单项选择题)下列关于个人贷款的担保方式的说法中，错误的是()。 A. 个人贷款不能无抵押担保 B. 保证人须具有代为清偿债务的能力 C. 抵押担保是将财产作为贷款的担保 D. 企业法人的分支机构均不可以进行担保 【答案】 D 【解析】 企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。 (判断题)个人贷款的对象可以是自然人，也可以是法人。() 【答案】 × 【解析】 个人贷款对象仅限于自然人，不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。 (二)公司贷款 公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。 1.流动资金贷款 流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。其中，临时流动资金贷款期限在3个月(含)以内，主要用于企业一次性进货的临时资金需要和弥补其他支付性资金不足;短期流动资金贷款期限在3个月至1年(不含3个月，含1年)，主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要;中期流动资金贷款期限在1年至3年(不含1年，含3年)，主要用于企业正常生产经营中经常占用的、长期流动性资金需要。 按照贷款方式，流动资金贷款可分为流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷零偿贷款、流动资金循环贷款和法人账户透支四种形式。 2.固定资产贷款 固定资产贷款，也称为项目贷款，一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。按照用途划分，固定资产贷款一般包括如下4类：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。 3.房地产贷款 房地产贷款是指与房地产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、商业用房贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中的房地产贷款是指前3类。 4.银团贷款 银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。 参加银团贷款的成员有银团牵头行、银团代理行、银团参加行，银团成员贷款按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额享有银团贷款项下相应的权利、义务。 5.贸易融资 商业银行提供的贸易融资可以分为国内贸易融资和国际贸易融资两大类。 目前，我国开展的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资等产品。 贸