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十二级评级管理办法 总则 十二级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。 本办法所指的十二级评级包括：正常1级、正常2级、正常3级、正常4级、关注1级、关注2级、关注3级、次级1级、次级2级、可疑1级、可疑2级、损失。 评级规则 1、十二级评级指标体系及评分 十二级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示）、反担保物风险评分（用“B”表示）、加分项（用“C”表示）、必备条件扣分（用“D”表示）构成，计算方式如下： 十二级评分 = 客户信用评分（A）+反担保物风险评分（B）+加分项（C）－必备条件扣分（D） 1）、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成，根据所处的行业不同，分为制造类、商贸类、服务类及房地产类四大类别进行评分。 2）、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产等，各反担保物根据变现能力、可控性分别赋予不同的折现率，根据反担保物折现后的值对担保项目风险敞口的覆盖比率进行计分。 3）、加分项是指部分对企业经营管理