中小企业信贷监或督存在问题及强化建议.docVIP

中小企业信贷监督存在问题及强化建议 在当前商业银行中小企业信贷监督中广泛存在信贷监督流程不规范、贷前调查不过关、审批落实过程乱象丛生以及支行考核机制不够健全等诸多问题。作为银行的信贷管理部门，如何根据中小企业贷款的特点，深入分析和研究对中小企业的信贷监督，采取贴近业务实际、具有可操作性的管理措施，进一步强化对中小企业的信贷管理工作，意义重大。 一、中小企业贷款现状不容乐观 从企业角度看，中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在以下问题：一是公司治理结构不完善，不少企业缺乏具有现代经营理念的管理者。二是资本实力不足，规模小、资产少、缺乏足够的抵押品。三是财务制度不尽规范，大部分仍处于记账阶段，有些企业财务报表不真实，“多本账”现象比较普遍。四是信用基础不牢固，部分企业信用观念淡薄，众多管理部门、机构之间的信用信息缺乏联动和共享，对中小企业的信用及财务状况难以评估。五是社会对中小企业服务、支持体系尚不健全。六是银行信贷要控制信息不对称带来的逆向选择（即银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业想要获得银行贷款的时候就会提供有利于贷款的资料，并有意地回避不利的信息）和道德风险付出的成本。 从担保角度看，银行为中小企业提供贷款业务的主要方式是与专业担保公司合作，在合作过程中风险隐患也同时滋生。一是担保行业潜规则对商业银行形成较大风险，即在担保贷款业务办理过程中，担保公司存入银行的每笔担