47-友谊农村商业银行“薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程要点.docVIP

黑龙江友谊农村商业银行股份有限公司 “薪心相融”国家公职人员保证贷款操作规程 文件编号：I[YW]- 编制部门： 综合业务部 版 次 号： A/0 生效日期：2014 年 月 日 目 录 0 修改记录 3 1 目的和范围 4 2 定义、缩写和分类 4 3 职责与权限 4 4 基本规定 5 5 流程描述及操作要点 7 5.1 “薪心相融”国家公职人员保证贷款操作流程 7 6 内外部规章制度索引 13 6.1 外部法律法规 13 6.2 内部规章制度 14 7 附录 14 8 记录 14 修改记录 版次号 生效日期 修改原因 编撰人 A/0 体系文件A版 首次发布 徐云宏 目的和范围 为实现友谊农村商业银行（以下简称“本行”）国家公职人员保证贷款业务标准化，满足监管和内部控制要求，根据《友谊农村商业银行信贷管理基本制度》，对本行国家公职人员保证贷款业务进行规范管理，编写本操作规程。 本文件适用于本行下属各分支机构对客户办理国家公职人员保证贷款业务。 定义、缩写和分类 保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任保证而发放的贷款。友谊农村商业银行只发放连带责任保证贷款。 支行营销客户经理，是指包括各支行办理国家公职人员保证贷款业务的营销客户经理。 本办法适用于友谊县财政局全额拨款在职国家公职人员、红兴隆农垦管理局全额拨款在职干部职工及中省直单位在职职工作为借款人发放的贷款。 有权签批人，是指按所授权限可以对授信业务进行最终签批的在岗人员。具体包括： 支行行长以及经授权的支行分管副行长； 总行行长； “三长”，即董事长、监事长及总行行长。 职责与权限、 部门岗位 职责权限 基层网点调查岗 负责接受客户申请，收集相关资料及进行初审； 负责进行贷前尽职调查，出具调查报告； 负责对客户进行信用评级； 负责整理、提交授信申报材料及放款材料； 负责按贷后管理规定开展贷后检查、发起风险预警，并按执行方案及时处置问题授信，规定提前或按期收回贷款； 对收集的资料及调查报告的真实性负责。 基层网点审查岗 2）负责对申请用信的信贷业务进行放款要素审查; 基层网点审批岗 负责对超基层网点权限的信贷业务进行审核后上报； 负责参与基层网点授信审批小组对信贷业务进行审议； 对审批的信贷业务负最终责任。 基层网点授信审批小组 负责审议基层网点权限内需经授信审批小组审议的授信业务； 2）负责对超基层网点权限的信贷业务进行上报前的审议。 基层网点用信审核岗 负责作为授信审批小组成员，参与审议需基层网点授信审批小组审议的授信业务； 负责对基层网点权限内信贷业务放款条件进行审核； 负责对产生预警信号的信贷业务的应对方案进行初步审核。 市场营销部调查岗 对需要参与调查的信贷业务进行调查； 3）对审核后的信贷业务上报联社授信审批部进行审查。 风险合规部审查岗 对审核后的信贷业务上报授信审批岗进行审查。 授信审批岗 负责对超自身审批权限信贷业务上报授信审批委员会。 综合业务部用信审核岗 负责对超过基层网点审批权限的授信业务放款条件的审核、审批。 综合业务部业务管理岗 负责指导客户经理进行信贷业务的用途检查和贷后管理； 2）负责指导客户经理对问题贷款进行催收。 基层网点综合柜员 档案管理岗 基本规定 超过支行权限的信贷业务需经支行信审小组审议后，负责人签署意见报总行市场营销部进行实地调查。 超过支行权限的信贷业务用信需由总行综合业务部进行审查、审批后，由支行风险监管员进行放款审核后方可发放贷款。 市场营销部到实地调查时，重点对借款人主体资格认定、查实确认贷款真实用途、合理测算资金需求量，借款人贷款未来现金流变动，主营业务收入以及未来还款可能出现的风险点进行分析、判断和确认，不能完全以保证或第二还款来源的可靠性代替对借款人还款能力的评估；不需要到现场，只进行审核的，重点要加强对借款人真实状况和真实需求的严格审核把关。 基本原则，包括： 合法性：合法性主要强调借款人是否具有合法的主体资格，借款行为是否合法，贷款担保是否合法，同时，该业务必须符合人民银行及本行贷款管理有关规定以及国家有关法律法规的规定； 真实性：在贷款审查时相关人员必须对借款人身份真实性及用途真实性进行严格把关，防止出现冒名贷款风险； 有效性：在贷款审查过程中，要确保借款人提供的相关资料均有效，担保人相关资料有效； 完整性：要求借款人提供的申请资料