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城商行的战略定位与发展谋略 2011年04月07日 15:13?分类：未分类?阅读：492?评论：0 3月19日，在哈尔滨参加由金融时报、地方金融研究院与龙江银行联合举办的一个有关中小银行发展战略的论坛，以《城商行的战略定位与发展谋略》为题发表了一个演讲，以下是本人整理的演讲内容，请博友分享。 上个世纪90年代中后期，刚组建城商行的时候，大家关心的问题是怎么脱困、跳出炼狱。经过十几年的发展，现在大家关心的问题已是发展问题。最近发生的两件事情让大家更加关注城商行的发展问题：一是“两会”期间岐山副总理发话批评银行一味求大，说“我一打盹银行就往外地跑”；二是山东齐鲁银行出事了。所以，今天我就围绕这一主题，结合刚刚龙江银行介绍的典型经验，谈谈我的看法。 异军突起 从统计数据看，2003年城商行在中国银行业体系的资产占比为5.2%，2010年为8.2 %。7年增长了3个百分点。这其实是很不容易的。比如，2000年以来，在华外资银行资产增长了5倍，其占比却从2%多降到2010年的1.8%。截至2010年底，我国银行业资产总量达到95.3万亿元，比上年同期增长19.7%。分机构类型看，大型商业银行增长14.4%；股份制商业银行增长26.1%；城市商业银行增长38.2%；其他类金融机构增长21%。在整个银行业资产持续高速增长的背景下，城商行的资产占比持续增长，其增长快于平均增长，因而在整个银行业体系中的地位呈上升趋势，可谓异军突起。 更值得关注的当然是其背后的故事，即城商行处置风险、摆脱困境、进入佳境因而得以异军突起的故事。 记得我在人民银行办公厅工作时，1999年中，执笔起草过一个给国务院的《关于化解中小金融机构支付风险维护金融和社会稳定的报告》，其中涉及城商行的内容如下：“1998年年底，存在支付缺口的城市商业银行共有13家，缺口金额为16.89亿元。今年以来，存在支付缺口的范围和金额均呈扩大趋势。1月份缺口范围和金额最大，存在支付缺口的城市商业银行16家，缺口金额21.19亿元；4月底缺口行11家，但缺口金额上升为37.77亿元；预计6月末缺口行可能达15家，缺口金额可能达73.86亿元。”涉及城信社（后来多数都整合为城商行）的内容如下：“截止1999年一季度末，全国共有地级市城市信用社904家，各项贷款余额640.75亿元,其中不良贷款282.54亿元,占各项贷款的44.1%，有支付缺口的信用社122家,金额71.72亿元；预计二季度末有支付缺口的地级信用社将达143家,金额89.08亿元。至1999年一季度末，县（市）级城市信用社备付金230亿元，存在支付缺口的信用社248家，支付缺口80.5亿元（储蓄缺口62.8亿元），其中既有支付缺口又资不抵债的168家,支付缺口65亿元。预计至今年6月底存在支付缺口的县（市）级城市信用社将达274家，支付缺口96.4亿元（储蓄缺口75.2亿元），其中既有支付缺口又资不抵债的170家,支付缺口73亿元。据对广东省专项调查，该省现有各级城市信用社217家，截止1998年12月31日，资产总额557亿元，负债总额565亿元，其支付风险已全面爆发，并由城市信用社向农村信用社蔓延，由高风险区域向其他区域扩散，已成为广东省内金融安全乃至社会稳定的一大隐患。”由此可见，当时的城商行及信用社在整个银行业体系中的地位可谓“包袱”、“高风险点”。 自上个世纪90年代中后期开始，城商行便开始大力度处置风险、摆脱困境。比如，北京银行在发展中坚持依靠自我力量解决了70多亿元的历史遗留问题，走出了一条自我积累、自我发展的路子。上海银行将原有不良资产进行打包，以公开定向招标的方式，成功出售27.57亿元不良资产。杭州市商业银行的资产置换、威海市商业银行的贷款置换以及咸阳市商业银行在组建初期以土地等置换等均形成了典型代表。杭州银行成立之初，不良资产率高达70%，通过杭州市政府18亿元不良资产的置换，极大改善了该行资产质量。威海市商业银行自2000年起对历史遗留的不良资产实行内部剥离集中清收，同时积极寻求外部支持，2002年6月7日，威海市政府与山东省交通厅签订协议，通过贷款置换的方式剥离威海市商业银行不良资产8亿元。成都市商业银行引进马来西亚丰隆银行（持股比例20%），丰隆银行共出资60亿元，其中20亿元为新增股份，其余部分用于化解原有历史包袱。重庆银行成立之初,承接了原重庆城市信用社的全部不良资产。到2003年初,总资产149亿元,却背负了33亿多的不良贷款和6亿多的非信贷不良资产,已面临支付危机。该行通过扩充资本金、增资扩股、定向增发股本金，依靠自己的力量，清收转化了9 亿多元不良资产。盛京银行（原沈阳市商业银行）采用债务重组等方式处置不良资产,从2001年到2003年末,累计处置不良资产21亿元,使不良贷款率下降了42