第六章人寿保险课题.pptVIP

第六章 人身保险 主要内容： 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 人身意外伤害保险 第四节 健康保险 第一节 人身保险概述 一、概念和特点 1 概念 2 特点 1）保险事故的特点： 必然性 分散性 发生率与年龄密切相关 2）保险产品的特点： 需求大，弹性大 保险金额的确定不同于财产保险 保险金额的给付属于约定给付 保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系 保险期限较长 寿险保单具有储蓄型 3）保险业务的特点： 保费通常按年度均衡费率收取 保险人对每份保单逐年提取准备金 保险人有更多资金用于投资 人身保险单的调整难度大 人身保险经营管理具有连续性 二、分类 1 按保险范围分：人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险 2 按期限分类：长期、1年期和短期 3 按投保动因分：自愿和强制人身保险 4 按投保人数：个人、联合和团体保险 5 按照被保险人发生事故的可能性：健体保险和弱体保险 6 按保险金给付方式：一次性给付保险和分期给付保险 7 按被保险人是否参与保险利益分配：分红保险和不分红保险 8 按照保险技术：普通人身保险和简易人身保险 三、 寿险合同中的常见条款 寿险合同中有一些被普遍接受的条款，在合同中经常出现，习惯上被称为常见条款或一般条款。 这里介绍几个重要的常见条款： （一）不可抗辩条款（两年后不否定条款） 保险合同自成立之日或复效之日起满两年，即成为不可争议的合同。即保险人不得再以投保人在申请投保时或申请复效时违反告知义务而主张合同无效，但是欠交保险费时除外。 （二）年龄误告条款 1．被保险人年龄误报，且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后退还保费，但自合同成立之日起逾2年的除外。 2．被保险人年龄不实，致使少交保险费的，保险人有权要求补交保费，或者在给付保险金时按照实交保费与应交保费的比例支付。 3．投保人申报年龄不实，致使多交保险费的，保险人应将多收的保险费退还投保人。 （三）宽限期条款 投保人没有按时交纳续期保险费时，保险人给予一定的宽限期（30于或60天），在此期间内保险合同继续有效，如果发生保险事故，保险人负给付保险金的责任，但必须从保险金中扣回投保人所欠交的保险费。 （四）复效条款 保单因欠交保险费而失效，投保人可在一定时期内（如2年）向保险人申请复效，在保险人审查同意且投保人补交失效期间的保费及利息后，保单即恢复效力。 复效与重新投保： 1．复效是对旧保单的完全恢复，比重新投保费率低。 2．如被保险人已超过最高年龄限制，只有通过复效取得保障。 有时复效比选择其他方式更有利于投保人或被保险人。 （五）不丧失价值条款 投保人享有的保单现金价值，不因保险单效力的变化而丧失。 该条款规定的保单现金价值选择方式： 1．办理退保。即领取退保金。 2．改为缴清保单。即把保单的现金价值作为趸缴保费，据此确定新的保险金额，而原保险单的保险责任和保险期限不变。 3．改为展期保单。即把保单的现金价值作为趸缴保费，将原保险单改为定期寿险，原保险金额不变，保险期限缩短。 （六）贷款条款 投保人交付保险费满若干年（如：2年）后，可以保险单为抵押向保险人申请贷款。 （七）自动垫交保费条款 宽限期满时，投保人仍未交付保险费，保险人可用保单现金价值垫交保费，使寿险合同继续有效。 （八）自杀条款 被保险人在两年内自杀，保险人不负保险责任，只退还投保人所缴的保险费，但被保险人两年后自杀，保险人承担保险责任，按保险金额给付保险金。 （九）红利任选条款 此条款规定了红利分配的任选方式。 人寿保险公司的红利分配方式主要有： 1．现金给付。即直接给付现金红利。 2．抵交保费。即用红利抵交应交的保险费 3．积累生息。即将红利留在保险公司一定时间后取回本息。 4．增加保额。即把红利作为趸缴保费，提高原保险单的保险金额。 5．提前满期。即将红利并入寿险责任准备金中，使之尽快达到保险金额的数额。 （十 ）赔款任选条款 此条款规定被保险人或受益人领取保险金的方式。 可供选择的领取保险金方式有： 1．利息收入方式 2．定期收入方式 3．定额收入方式 4．终身收入方式 5．一次性现金收入方式 第二节 人寿保险 一、人寿保险的概念 人寿保险（简称寿险），是指以被保险人的寿命（或生命）为保险标的、以其生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。 二、人寿保险的特征 人寿保险风险事故的特殊性 保险金额的确定与保险金的给付 人寿保险采取均衡费率 人寿保险的储蓄性 三、人寿保险的种类 （一） 传统人寿保险 1死亡保险 1）、定期