(孩子理财方法.docVIP

我怀疑，在我离开这个世界十年后，只会有两个人常常想起我来。那就是亨利和汉娜。他们是我的遗产，所以我希望他们茁壮成长 -- 当然也希望他们能深情地记起我。当然了，亨利和汉娜是我的孩子。他们现在一个15岁，一个19岁。象所有父母一样，我花很多时间为他们考虑，包括考虑如何才能最好地在财务上帮助他们。尽管帮助他们所涉及的款项已经变得颇为惊人，但这也不是简单地出钱的事。实际上，真正重要的是价值观的传承。是的，我希望孩子们在经济上成功。但更主要的，我希望他们能够熟练地，满意地管理自己的财产。这样他们才不会一辈子受财务的罪，也不会一辈子困扰于愚蠢的错误。我不认为我的做法适用于所有的家长。我们都有不同的价值观，不同的收入水平，以及各自的关于如何更好养育子女的固执想法。您很可能对我所做的一些事不屑一顾。尽管如此，以下是儿童世界(Kids Worldwide)和耶鲁儿童(Yale Child)共同研究并发布的12个方法。它们被我用来在财务上帮助我的孩子们。1. 来日方长如果想让孩子成长为成功的储蓄者和投资者，他们需要掌握两个关键技能：如何推迟满足自己，以及如何审慎地冒险。而第一条是最重要的。事实上，延后满足所需要的自我控制，不仅仅与良好的储蓄习惯相关。它也与其他事情相关，比如在学校取得成功，以及更好地应对挫折和压力。然而，这不是一项容易传授的技能。亨利和汉娜在成长过程中用的是父母的钱，所以他们并没有太强的动机来克制他们的欲望。我的应对办法呢？让他们觉得是在花自己的钱。我的一个早期技巧，是从读者那里学来的“汽水游戏”。在孩子们小时候，我们一起去餐馆时，我会给他们一个选择的机会：他们可以喝汽水，但不喝的话，就可以得到（省下来的）1美元。结果亨利和汉娜喝了很多（免费的）矿泉水。2. 扪心自问受“汽水游戏”的成功所激励，我试图寻找其他方法来传递同样的观念。汉娜14岁，亨利10岁的时候我取得了突破。当时我为他们分别开设了一个附带ATM卡的储蓄帐户。从那时起每三个月，我会在他们的帐户里存入他们的零花钱。在他们长大后，这笔存款里也包括了他们的服装津贴。这样一来，他们不得不学习制定为期三个月的预算。更重要的是，他们不再直接问我要钱。相反，如果他们想要买东西，他们必须问问自己。这样做的效果是惊人的。亨利和汉娜的消费立即变得更谨慎了。听着是不是象在操纵小孩子？你最好相信它的效果。不过我还把这看作是“财务自卫”。假设亨利和汉娜因为没有学到好的的理财技能，而成长为“老赖”，并最终因此陷入巨大的债务危机，我很难想象我会袖手旁观 -- 到那时，他们的财务问题最终会变成我的财务问题。3. 痛说家史除了经济刺激，我还用家庭故事来塑造亨利和汉娜。耶鲁儿童(Yale Child)研究发现：通过讲故事，我们把价值观灌输给孩子们。我希望他们了解，现在他们也许算是生活在一个富裕小镇上的一户富裕家庭里，但我和他们的母亲曾经在经济上挣扎过。他们也很可能会经历他们自己的困苦挣扎。所以，我跟他们讲，当年他们的妈妈攻读博士学位时，我们一起住在布鲁克林的一个蟑螂老鼠横行的公寓里，靠着我的初级记者薪水勉强度日。我还跟他们讲那辆破旧的76年雪佛兰Camaro，如何在在路口时因为红灯时间太长而熄火。我还追忆和蹒跚学步的他们一起去FAO Schwarz玩具店，我们的“玩具博物馆”的日子。在那儿我们玩洋娃娃和火车，但只玩不买。不讲故事的话，我可以只是简单地和他们说教勤俭的美德。但是家庭故事有冲击力得多。4. 嘲笑财富我还鼓励孩子们对炫富保持怀疑，不管炫耀的是豪宅，名车，还是名牌服装。事实上，这种开支不但不会带来持久的幸福，反而会带来一大堆经济压力。在贬低乱花钱方面，我可能说地过于刺耳了。但我这样做是有原因的。亨利和汉娜算是听着关于破旧的布鲁克林公寓的故事长大的，但伴随我长大的是一个更有冲击力的故事，一个关于我祖父和他的四兄弟的故事。他们在40年代分别继承了在今天价值数百万美元的财产。他的兄弟们迅速地把钱花在了跑车和奢侈的生活上。我祖父花得慢些，把钱消耗在了马匹和养牛上。不论哪种方式，大笔的家族财富都蒸发殆尽，元凶正是不计后果的消费。5. 长年复利当孩子们还很小的时候，我为他们各买了一份可变年金。这不算是一种我特别喜欢的金融产品，因为它们很多都有高得离谱的年费，而且可能对（短期内）比如说头七年里的赎回收取后端销售佣金。尽管如此，市场上还是有一些低年费且无佣金的可变年金产品，特别是那些富达投资和先锋集团的产品。此外，不象个人退休帐户，可变年金账户并不需要靠固定收入来维持。所以你甚至可以给婴儿开设这样的账户。今天，我的孩子们的低成本可变年金分别价值大约37,000美元。长久以来我一直着迷于这样的主意：让亨利和汉娜从