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征信监管内容与监管工具 我国征信业监管主要包括征信机构管理、征信业务管理与从业人员管理。 (一）征信机构管理 根据《征信业管理条例》的精神，我国对从事个人征信业务的机构和从事企业征信 业务的机构实行分类监管：对经营个人征信业务的征信机构，实行严格的机构准人管理， 即通过对征信机构的许可制管理和严格的日常监管，保护个人信息主体的合法权益；对 经营企业征信业务的征信机构，实行较为宽松的监管，即采取备案制管理，通过相对低 的行业准人门槛，吸引更多的投资和人员从事征信行业，并通过征信机构之间的竞争， 提高服务质量和水平，实现企业征信业务的快速、健康发展。 1.从事个人征信业务的机构准入管理 由于个人征信机构从事的主要业务涉及个人信用信息的采集、加工、整理和分析， 为保障个人信息安全，相较于企业征信机构，对个人征信机构的要求宜高起点、严要求， 对个人征信机构的资本金、设施和高管人员的要求都必不可少。 《征信业管理条例》与《征信机构管理办法》规定，设立从事个人征信业务的征信机 构不仅应当符合《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件，还应具备以下条件： ①主要股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；②注册资本不少于人民币5 000万 元；③有符合国务院征信业监督管理部门规定的保障信息安全的设施、设备和制度、措 施；④拟任董事、监事和高级管理人员具备任职条件；⑤国务院征信业监督管理部门规 定的其他审慎性条件。 设立从事个人征信业务的征信机构应遵循以下程序：①申请设立从事个人征信业务 的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明其符合设立条件的材 料。②国务院征信业监督管理部门应当依法进行审查，自受理申请之日起60日内作出批 准或者不予批准的决定。决定批准的，颁发个人征信业务经营许可证；不予批准的，应 当书面说明理由。③经批准设立的经营个人征信业务的征信机构，凭个人征信业务经营许可证向公司登记机关办理登记。未经国务院征信业监督管理部门批准，任何单位和个 人不得从事个人经营个人征信业务。 经营个人征信业务的征信机构设立分支机构、合并或者分立、变更注册资本、变更 出资额占公司资本总额5%以上或者持股占公司股份5%以上的股东的，应当经国务院征 信业监督管理部门批准。经营个人征信业务的征信机构变更名称的，应当向国务院征信 业监督管理部门办理备案。 2.从事企业征信业务的机构备案管理 对于企业征信业务，普遍认为，应重在促进企业信用信息的开放透明，而不应作过 多限制性规定，主要市场经济国家对企业征信机构也基本不作专门的规定，为此，我国 对从事企业征信业务的征信机构的设立适用一般企业设立的规定，不另行设置前置审批。 《征信业管理条例》与《征信机构管理办法》规定，设立企业征信机构，应当符合 《中华人民共和国公司法》规定的公司设立条件，自公司登记机关准予登记之日起30日 内向所在地的中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构办理备案。从事企 业征信业务的征信机构办理备案，应当提供的材料包括：企业征信机构备案表；营业执 照复印件;股权结构说明，包括资本、股东名单及其出资额或者所持股份；组织机构设 置以及人员基本构成说明；业务范围和业务规则基本情况报告；业务系统的基本情况， 包括企业信用信息系统建设情况报告和具有国家信息安全等级保护测评资质的机构出具 的企业信用信息系统安全测评报告；信息安全和风险防范措施，包括已经建立的内控制 度和安全管理制度。 从事企业征信业务的征信机构上述备案事项发生变更的，应当自公司登记机构准予 变更之日起30日内向原备案部门办理变更备案。 需要强调的是，无论是从事个人征信业务的征信机构，还是从事企业征信业务的征 信机构，在发生解散或者被依法宣告破产等情形，需要退出征信市场的，均应向监管部 门报告，并妥善处理信息数据库，保证信用信息安全。信息数据库的处理方式包括：与 其他征信机构约定并经监管部门同意，转让给其他征信机构；不能按前项规定转让的， 移交给监管部门指定的征信机构；不能按前两项规定转让、移交的，在监管部门的监督 下销毁。经营个人征信业务的征信机构解散或者被依法宣告破产的，还应当在国务院征 信业监督管理部门指定的媒体上公告，并将个人征信业务经营许可证交国务院征信业监 督管理部门注销。 (二）征信业务管理 1.征信业务一般监管 信息收集和使用是征信活动的主要内容，因此对于征信业务一般规则的设置主要侧 重于信用信息的合规采集和使用。 (1)信用信息征集业务规则。国外征信业发展实践表明，规范的个人信用信息征集行为，是保护消费者利益和规范征信机构运营的基础。我国《征信业管理条例》也主要 是对收集个人信用信息进行规定，对收集企业信用信息未设置过多要求。 在信用信息征集的范围和内容方面，监管部门主要是对信息征集的范围和内容进