商业银行金融支持小微企业.doc

关于商业银行金融支持小微企业的研究 【摘 要】小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，加强对小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压力。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和研究，无论是在当前还是在未来，都具有十分重要的现实意义。 【关键词】商业银行 小微企业 金融支持 根据全国工商联调查的数据，目前全国小微工商企业登记的有1030万户，另有不少于3000万户的个体工商户还没有纳入进来，以上两类一起构成了我国小微企业群体，占到了企业总数的82%。全社会80%的就业、50%的利税、65%的经济总量是小微企业创造的，是我国经济发展的重要引擎和动力。面对如此数量庞大、地位又如此重要的小微企业客户群体，近几年来，许多商业银行积极响应政府的号召，大力营销拓展小微企业信贷市场。所以，对我国商业银行来说，加强对小微企业金融支持的研究和探索，具有十分重要的意义，也是当前和未来发展趋势的必然。 一 商业银行加强对小微企业金融支持的重要意义 1．商业银行的社会责任 小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力量。由于我国企业融资方式还主要是银行提供信贷支持，随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，给予更多期待。因此，银行在实现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会责任，通过服务功能的广泛覆盖，提升品牌价值。 2．商业银行业务转型的必然需要 从宏观调控政策来看，未来经济结构调整步伐将逐步加快，经济发展对投资拉动的依赖将逐步降低，争相拼抢大项目、信贷天量增长的情况将不复存在。随着全球资本市场的快速发展，金融脱媒日益深化，企业对商业银行信贷的依存度将不断下降，这也为商业银行传统的以存贷利差收入为主的高资本占用型经营模式带来了巨大挑战。 同时，着力解决授信行业高度集中度和单户风险敞口巨大的问题，顺应金融监管的资本约束风向标，已成为国内商业银行，特别是国有大型银行的共识。只有壮大客户基础，培养客户群，实行大中小客户并举，才能做足客户结构、信贷资产结构、流动性结构、盈利结构调整的“功课”，通过实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的协调发展，提审通过综合收益水平。 3．商业银行应对差异化金融监管要求的策略 银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出了严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路已成为了国内银行的必然选择。2011年10月，银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，明确小微企业贷款适用75%的优惠风险权重，比照零售贷款适用优惠的资本监管要求，还可根据各行实际平均不良率，适当放宽对小微企业贷款不良率的容忍度。在这些更加具体的差别化监管和政策激励下，努力发展资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。 当前商业银行还面临着小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均增速和增量要高于上年同期水平的现实监管要求，已成为监管当局窗口指导的重要指标，从这个意义上看，小微企业信贷业务发展规模还决定着大中型客户和个人客户群体的信贷业务发展规模和速度。 二 商业银行信贷支持小微企业中所存在的主要问题 1．风险识别技术有很大的局限性 目前商业银行的信用评级体系和监控体系建设存在“以大盖全”的问题，对差异化的个体和群体风险特征认识水平还不能完全支撑批量化营销模式，行业政策被局限于只鼓励做熟悉行业，地区经济环境的巨大差异导致建行信贷政策指导意义的普适性不明显，风险应用工具还不能完全发挥应有的作用，前台与后台、监管者与被监管者对风险边界掌握的尺度不一，更替频繁的小企业客户经理所具备的业务素质更难以应对千变万化的小微企业。 2．业务流程不能体现市场竞争力优势 目前商业银行授信业务流程设计与大中型企业授信业务流程基本相同，区别主要在于评级和审批方式，在信贷业务系统，以及中小企业授信业务处理次数和手工签字次数仅略少于大中型企业的的信贷业务，在业务逐年呈高速增长的情况下，较长业务流程难以形势的发展和变化。 3．现行制度及授信管理方式制约批量化营销和管理 缺乏标准化或模块化的营销服务方案来支持应对小微企业的各种各样的风险因素和信息不对称；商业银行现行的信贷管理要求未考虑小微企业天生的不足，在这样的制度安排下，必然的结果是要么发生不合规的行为，要么抓不住发展壮大的良机；除小额授信外，商业银行仍沿用大中型企业的贷后管理要求进行小微企业的贷后管理，由于小微企业多、广、复杂，商业银行客户经理能够管控的仅是贷后管理，而且贷后管理还存在检查报告内容复制反复、信息陈旧、风险隐患遏制不及时、无暇挖掘