农村信用合作社小额一信贷的风险与防范.docVIP

农村信用合作社小额信贷的风险与防范 【摘要】在中国，农村信用合作社是农村正规金融机构中唯一与农民有直接业务往来的金融机构，是农村金融的绝对主力军，而它对农户的小额信贷业务却发展缓慢。本文就农村信用合作社对农户提供的小额信贷的特殊性出发，对其风险进行了简单的分析，并提出了一些风险防范对策。【关键词】农村信用合作社 小额信贷 风险防范　　经过6 年的实践，中国农村信用社小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的合法性来看，已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷制度的总体特征。从制度绩效来看，该信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白，丰富了农村信贷制度的内容，对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是随着中国农村信用社小额信贷的发展，其风险也日益凸显，严重影响了小额信贷业务的正常健康发展。因此，研究我国农村信用社小额信贷风险的表现，构建其防范对策，对化解农村金融风险，确保金融和社会稳定，解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾，具有重要的现实意义。　　一、中国农村信用合作社经营小额信贷业务的现状　　1、中国农村信用社是农村金融的主力军　　自1999年开始，国有银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行逐步从县域经济以下撤退，中国农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。　　从图1中我们可以看到，从2000年开始，中国农村信用社的农业贷款占整个农业贷款的比例不断提高，到2004年达到了近50%，超过农业发展银行成为主要的农业资金来源，农村信用社逐渐成为农村金融的绝对主力军。　　2、农信社的小额信贷比例不断下降　　针对如何解决农村信贷的问题，农村信用社借鉴国际通行的农户小额信贷的做法，于1999年、2000年相续制定了《农信社农户小额信贷暂行办法》，全面落实农户小额信贷。但从目前情况看，农村信用社的小额信贷占信用社农业贷款份额仍比较小，发放贷款的覆盖面较小，农业贷款的增长与农户小额信贷的增长还不成比例，农户小额信贷在有些年份甚至出现了下降，例如2004年农村信用社发放小额贷款1678亿，而2005年却减少到1578亿。　　2、确定合理的小额信贷利率 　　要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。 　　这里似乎有一个悖论，一方面开展小额信贷的目的在于支持农业、帮助弱势群体，一方面又要收高利率，这里是否存在矛盾？首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营是最起码的商业要求。其次，国内外各种调查几乎一致显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说却是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。 　　3、建立有效的信用等级评价制度 　　农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户经济状况，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不对称。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确。第五，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正。 　　 　　四、结语