个人理财师分解.docx

第一节??个人理财概念?个人理财就是对个人（家庭）的财务进行科学的、有计划的、系统的全方位管理，以实现个人财产的合理安排、消费和使用，有效地增值和保值。简单地讲个人理财就是处理好自己的钱财，通过理财使您的生活更美好。现代意义上的理财规划起源于20世纪70年代的美国。20世纪90年代末，我国一些商业银行开始尝试为客户提供专业化的个人理财服务，此后商业银行个人理财业务快速发展，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模也日益扩大。2005年，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，这是中国银行业理财业务规范发展的重要标志，是促进商业银行提高理财服务水平的必要措施。一、个人理财规划定义个人理财规划是指运用科学的方法和特定的程序，通过专业人士收集客户的家庭基础信息、财务状况信息、未来生活目标信息等相关资料，明确客户的风险属性，分析和评估客户的财务状况，与客户共同确定其目标及优先顺序，为客户量身定制合适的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户在人生不同阶段的财务需求，实现客户的目标。它不局限于提供单一的金融产品，而是针对客户的综合化需求进行有针对性的金融服务组合，是一种全方位、分层次和个性化的服务。现实生活中，许多人对个人理财的理解存在误区，最突出的是将个人理财完全理解为理财就是投资，即理财就是使财产升值。实际上个人理财规划是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障，因此个人理财按照客户理财需求的层次可分为保障理财和投资理财两部分。保障理财主要是专业人士帮助客户设计与其整个生命相关的财务计划，包括保险、购房、医疗、税收、教育等方面，保证客户全部生命周期中的生活品质，实现生活目标的过程。投资理财是在客户基本目标得到满足的基础上，专业人士帮助客户将资金投资于各种投资工具，实现资产升值，从而积累财富的过程。二、个人理财规划分类（一）按理财方式分类商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中,客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。（二）按理财需求层次分类按照个人客户理财需求的层次，个人理财可以细分为保障理财和投资理财。保障理财主要是理财师帮助客户设计与其整个生命的生涯事件相关的财务计划，包括教育、保险、养老、遗产以及各种税收等方面。理财师通过向客户提供保障理财服务，帮助客户保证生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水准，最终实现人生的财务自由、自主和自在。投资理财是在客户的基本生活目标得到满足的基础上，理财师帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以积累财富。常用的投资工具包括股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、房产等。通过投资理财，理财师帮助客户在保证安全性和流动性的前提下，追求投资最优回报，加速个人或家庭资产的成长，提高生活品质。严格而言，保障理财和投资理财相互融合，很难彻底区分。之所以强调这种划分，是为了明确个人理财的终极目标并不是单纯追求客户投资收益的最大化。三、个人理财规划的作用个人理财规划对于客户而言，主要为了满足其两个层次的需求：实现财务安全和追求财务自由。具体来说，通过个人理财规划帮助客户平衡现在和未来的收支，规避风险并且提高生活水平。（一）平衡现在和未来的收支平衡现在和未来的收支是个人理财规划的核心作用。通过个人理财规划可以使客户一生的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入来源，放弃某项支出而达不到预期的生活水平。在人的一生中不同的生命周期阶段，收入和支出两方面都具有很大的差异。客户当前的收入超出支出的部分形成储蓄，每个时期积累下来的储蓄形成资产，通过合理的个人理财规划可以使这部分资产产生收益。当客户步入老年时期，没有能力通过工作赚取收入，然而要保证其理想的生活水平需要一定的支出，此时就产生了资金缺口。因此，通过个人理财规划获取投资收益是弥补这一资金缺口的重要举措。就整个生命周期而言，将工作期收入中超过同期支出的部分储蓄起来，加以投资运用，除了支付子女成长的费用以外，退休后还可以靠理财规划收入来安度晚年，既不给子女增加负担，又让自己获得了财务上的独立。客户也可能在某一时期的现金收入无法支付现金支出，此时可以通过适当的贷款来满足资金需求。贷款的本利偿还需要未来一段时期的收入，也就是运用将来的收入来满足现在的资金缺口。此外，客户或其家庭还可能会