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全国银行卡特约商户收银员培训教材 （2007年版） 相关法律知识 根据中华人民共和国刑法及刑法修正案（五）、民法、合同法等相关法律规定，商户和收银员的过失或欺诈行为将承担相关法律责任，主要包括以下几个方面： 拒绝受理银行卡：收单银行可以向商户追究违约赔偿责任。 向持卡人收取除货款外的刷卡手续费，一方面收单银行可以向商户追究违约赔偿责任，另一方面持卡人可以不当得利为由要求返还。 分单操作等违反收单银行规定的行为，发卡银行可以此为由退单给收单银行，最终损失将由商户承担。 违反人民银行有关规章向持卡人提供套现服务，将有可能导致收单银行终止商户受理银行卡资格并向商户追究违约赔偿责任；情节严重的，将构成诈骗罪。 收银员未核对刷卡者身份造成银行卡被他人冒用，商户将可能因未尽到“表面审查义务”，而承担全部或部分欺诈损失。 以多刷卡、重复刷卡等方式侵占持卡人资金，将构成信用卡诈骗罪或盗窃罪。 收银员捡到他人银行卡后使用，涉嫌冒用他人信用卡，数额较大的，将构成信用卡诈骗罪。 收银员窃取他人银行卡后使用，涉嫌盗窃并使用他人信用卡，数额较大的，将构成盗窃罪。 商户或收银员与伪卡团伙相勾结，盗录银行卡磁条信息，涉嫌共同犯罪，以伪造金融票证罪定罪处罚。 商户或收银员刷假卡或协助他人刷假卡，将构成信用卡诈骗罪。 商户虚假申请或恶意倒闭，涉嫌欺诈银行，将构成诈骗罪。 对于欺诈交易频发的商户，无论商户是否应对欺诈交易的损失负责，该商户有可能被列为“高风险商户”，并且承担欺诈交易的退单损失和中国银联及跨国卡公司的罚款，或被收单机构予以撤机。 违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。 实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。 持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。 银行卡相关案例简介 银行卡冒用案例分析 案例一：收银员未经培训即上岗，没有认真核对签名 2005年某月，收单机构收到某发卡银行的查询请求，反映持卡人随身携带的钱包被盗，发现后立即对信用卡进行口头挂失，但在挂失前该卡已经被盗刷3000元。 经查，该卡失窃挂失前在某夜总会有消费记录。收单机构立即联系夜总会，对情况进行调查。在调阅签购单时发现，夜总会提供的刷卡单据上有客人签名，但字迹潦草，与持卡人原先在发卡机构申请表上预留的笔迹不一致。据此持卡人认为商户收银员没有严格按照操作程序受理业务，提出要求夜总会承担其信用卡被冒用的损失。收单机构在调查过程中发现，夜总会近期更换了收银员，但未通知收单机构对其进行培训即上岗。受理该笔交易的夜总会收银员由于未参加过银行卡业务受理培训，没有认真核对签名，造成卡片冒用。 在收单机构和发卡机构的协调下，持卡人与该夜总会进行当面协商。最终协商结构为持卡人与夜总会各按照一定比例共同承担此笔损失。夜总会方面经过这次教训表示将更为重视收银员的培训工作。 分析： 夜总会安排未接受培训的收银员办理业务。由于收银员没有认真核对签购单上签名与信用卡背面签名是否一致，致使持卡人的卡片被他人冒用。 持卡人对卡片保管不善，也是导致信用卡被盗刷的原因之一。 案例二：收银员未认真核对签名 2006年10月，收单机构接到发卡机构的调单请求，对8月份一笔在某商场的信用卡交易要求调取原始单据。收单机构收到调单请求后，在规定时间内完成了调单处理。发卡银行核对了原始单据后，发现签购单签名和持卡人姓名不符。持卡人以在交易当日信用卡已丢失，商户未尽到审核签名的义务为由，要求拒付。发卡机构通过差错处理平台做了退单处理，最终由商户承担该笔退单损失。 分析： 发卡机构以交易凭证签名和持卡人姓名不符，存在严重瑕疵为由退单，而商户不能提供对自己有利的证据。 银行卡盗用案例分析 案例三：收银员重复刷卡侵占他人资金 2006年4月，某购物广场来电，反映该购物广场一收银员盗刷持卡人银行卡，要求查清其涉案交易。收单机构一方面建议商户报案，另一方面对交易数据进行了分析，同时派出所风险管理人员前往商户处协调处理。经了解得知，一持卡人某日在购物广场消费35元后在ATM查询余额，发现被扣235元，持卡人即与商户交涉，商户经调查发现某收银员有盗刷持卡人银行卡的嫌疑。经与收单机构联系，购物广场将该收银员送往当地派出所。 据该收银