社区银行小块头大生意 未来或成零售银行新寄托.docVIP

社区银行小块头大生意 未来或成零售银行新寄托 　　还未来得及“野蛮生长”，舶来品社区银行就遭遇监管上的“水土不服”。正当各家中小商业银行大刀阔斧进行社区银行布局时，银监会“277号文”的一盆冷水令不少商业银行的步伐“结了冰”。越来越多的规范性细则即将出炉，中小商业银行看好的社区银行模式又将何去何从？它们是会“整顿军纪”后再次出发，还是止步不前？这一模式究竟能掀起多大的波浪？ 　　建社区银行资格不是谁都有 　　“您下班，我上班”……一间间社区银行打着如此亲民的广告语从众多居民密集区的楼缝中“冒”了出来。去年开始，不少中小型商业银行开启了金融便利店。由于相对成本低廉、下沉社区等优势，引起了各家中小型商业银行的极大兴趣，不少银行高调规划着未来社区银行的铺设路线图和计划。 　　正在各家商业银行选址、招人、铺点进行得不亦乐乎之时，不期而至的《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(以下简称“277号文”)一时间侧面“叫停”了只进行了备案、没有正式牌照的社区银行，特别是民生银行的“自助+咨询”社区银行模式。 　　银监会“277号文”指出，社区银行是定位于服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。并不是所有的中小商业银行都有资格设立社区银行，银监会表示，申立银行应该符合四项要求，即监管评级良好、零售业务与小微企业金融服务基础较好、分支机构管理能力较强、资本充足率等主要监管指标符合监管要求。最重要的一点，社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌照经营，“无人”则必须自助，不存在中间形态。 　　如果按照“277号文”的规定，可能只有北京农商银行在大兴区瀛海镇南海家园五里社区开设的社区银行是北京地区目前第一家也是惟一一家持金融许可证的社区银行。然而北京商报记者调查了解到，目前北京存在更多类似的“不持金融许可证”的社区银行。它们通常超不过20-30平方米，但却摆满了各式各样的便民工具，存取款一体机、便民自助缴费机、优惠券打印机、自助办卡机等等，还有供孩子玩乐的毛绒玩具、摆满书架的图书读物等等，自然也少不了热情好客的工作人员。它们有的叫社区金融服务中心，有的叫金融便利店，而更专业的叫法就是社区银行。 　　社区银行这一概念来自于美国等西方金融发达国家，按照国外社区银行的定义，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。吉林银行副行长程松彬曾公开表示，社区银行目前有三类，第一类是像国外所说的完全独立的、注册在社区的小银行；第二类是一个全功能的银行，只不过是网点下沉到了社区；第三类可能是金融便利店，仅提供自助功能和别的便民服务。 　　据公开资料显示，民生银行的社区金融战略为三年内在全国范围内开设1万家社区银行，其中2013、2014、2015年分别开设2000家、4000家、4000家；兴业银行从去年6月底在福建获批第一家社区银行，截至去年三季度，已经开设了70余家社区银行。还有越来越多的银行正欲加入铺设社区银行之列，例如浦发银行就发布公告称，公司董事会审议通过设立金融超市计划，并授权公司高管层组织实施社区银行试点工作的具体事宜。据不完全统计，2013年，华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行进行了不同形式的社区银行试点。 　　商业银行转型的“下行样本” 　　“跟以前相比，肯定不会立刻铺开，要根据监管层的规定，先规范社区银行向监管层申请牌照，然后再决定未来的发展方向。”一位股份制银行行业研究部相关分析人士在接受北京商报记者采访时直言。不少中小型商业银行高管表示，“277号文”的下发让商业银行先去规范自己的社区银行，但设立社区银行热情并未熄灭。 　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇[微博]认为，商业银行面临转型，向上可以吸引高端客户，向下则可以走进社区。未来实体网点也将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在网上和手机上完成很多业务。 　　一位农村商业银行相关负责人告诉北京商报记者，2014年将继续加大服务民生的力度，结合地区发展状况，在传统客户集中的新建社区、回迁社区设置一定数量的社区银行，填补金融服务空白，满足客户需求。此前，金融市场上一直呈现出对中高端客户争抢有余而对低端客户关注不足的现象，然而，竞争的激烈也让各大银行纷纷将目光转到此前被忽略的市场。因此，社区银行正日益成为新的抢食点。 　　社区银行设立的战略主要还是根据银行的特点而定，比如国有大型银行已经拥有足够的网点和客户群，所以没有必要着急进行社区银行布局，而股份制银行处于很尴尬的局面中，网点不多不少、客户中心定位不够明确，