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银行业利润 改革切口 进一步引进民间竞争者、放开利率市场化，以及加大企业直接融资比例，从而构建良性的金融发展环境????银行业利润率，成为今年各方关注焦点。　　　　2011年，整个商业银行净利润超过1万亿元，许多商业银行当年净利润同比增长普遍超过50%。交通银行金融研究中心的数据显示，2011年前三季度，息差因素对上市银行净利润增长的贡献，相对于上年提高近4个百分点。　　　　中国银行业的盈利增长，主要表现为净息差的持续反弹。　　　　资料显示，2010年，全球前25大银行（除中国四大银行外）的非利息收入，占营业收入比例48.7%；而中国四大银行的非利息收入，平均占比18.2%。据兴业银行首席经济学家鲁政委介绍，非利息收入与中间业务两个概念的内涵并不尽相同。中间业务不占用银行资本，银行通过提供劳务、信息、技术等赚取收入，主要是指手续费和佣金收入；而非利息收入除中间业务收入之外，还包括了金融市场交易等一些占用资本的业务。　　　　这意味着，我国银行业利润增长中，仍有相当大一部分在依赖贷款资产规模扩大，要想增强金融企业竞争力，更好地服务于实体经济，特别是小微企业和农村经济，中国金融业面临进一步改革发展的内在需要和外在压力。　　　　银企利润对比之故？　　　　2月17日公布的中国商业银行2011年监管数据显示，去年整体商业银行的净利润为10412亿元，较2010年增加1421亿元，增长速度15.8%。与非金融行业相比，银行业成为国内最赚钱的行业之一。有专家预算，银行业人均净利润是规模以上工业企业人均净利润的12倍。　　　　在股改后的短短几年里，中国银行业总资产规模由2005年底的37.47万亿元增长到2011年的113.28万亿元，6年间增加了2倍多；净利润也从2005年的1850亿元增加到2011年的一万多亿元，增长4.6倍多。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为，这得益于“相对稳定的利差空间”。　　　　交通银行金融研究中心的数据显示，驱动2011年银行净利增长的最稳定和最主要的因素是生息资产。生息资产主要为客户贷款及垫款、投资等业务形式上的资产；其中客户贷款及垫款是银行生息资产的主要来源。　　　　目前我国本币存贷款利率仍处于管制之下。以2011年为例，1年定期存款利率是3.5%，1~3年的贷款利率为6.65%，这样，即便贷款利率不上浮，银行也能保证3.15%的利息差收入。　　　　所以，在目前国内银行业相对垄断的情况下，存贷款利率的管制，一定程度上为银行提供了收益保护。　　　　有业内专家说，我国银行业信贷业务的利差水平与国际相比是较低的，盈利的高增长主要来源于我国经济高增长背景下的信贷增长，即“以量补价”。专家指出，由于经营模式较为粗放，贷款风险定价能力较低，中国银行业净利息收入主要依赖传统的对公信贷业务，且公司贷款主要投向国有大中型企业，定价水平一般都低于基准利率。　　　　同时，伴随着我国经济高速增长，规模扩张成为中国银行业过去10年普遍的发展模式。　　　　中国社科院金融重点实验室主任刘煜辉认为，中国经济发展依赖于投资，这是中国货币扩张的最主要原因，银行规模也因此扩张得非常快。　　　　“相对于100多万亿元的银行资产，1万亿元的银行净利，银行资产回报率也就1%的水平，无法与国际同行相比，中国整个商业银行的运行效率还是不高的。”刘煜辉说，当前银行利润结构不合理，利润来自于利差的部分非常多。而公众对银行“高利润”的争议主要是缘于2011年经济下行情况下，银行业盈利与实体经济形成的反差。　　　　议价能力被抬高　　　　2011年以来，货币政策的调整并没有改变信贷需求快速提升的轨迹。在信贷供给上，不仅贷款投放总量被严格限制，央行还多次提高存款准备金率，加之各类表外融资也被严格规范并限期进入表内，信贷资金显得紧张。　　　　国家会计学院党委书记秦荣生认为，由于我国的银行80%的业务是存贷款业务，净息差的扩大是2011年银行利润的主要来源。而净息差扩大则是资金供求矛盾、银行贷款议价能力提升所致。　　　　秦荣生表示，国有大行的主要客户是国有大型企业，这类企业因能带来稳定和大量的存款，成为国有大行的优质客户，在贷款议价时，银行多会按基准利率放贷。中、小银行的贷款客户多为中小企业，因放贷管理成本高、风险大，银行处于强势议价地位。　　　　“对小微企业，银行获取的净息差更大一些。这也是包括民生银行在内的中小银行利润增长很高的原因。”他说。　　　　2012年1月20日，民生银行公告说，预计2011年归属于母公司股东的净利润较上年同期增长超过50%，达到175.81亿元。　　　　同期的国有大行的净利润增长在20%至30%之间。　　　　主要原因在于中小银行的议价能力的普遍提高