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探索农村金融解困之路 　　—学习十七届三中全会《决定》 　　党的十七届三中全会所做的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，总结30年农村改革的经验，提出了我国继续全面推进农村改革与发展的纲领。初步学习，就中央提出的建立现代农村金融制度方面的要求谈一点体会。 　　党中央在部署当前和今后三个方面的工作时，第一项就是“大力推进改革创新，加强农村制度建设”。《决定》提出六项农村制度建设任务：“要稳定和完善农村基本经营制度、健全严格规范的农村土地管理制度、完善农业支持保护制度、建立现代农村金融制度、建立促进城乡经济社会发展一体化制度、健全农村民主管理制度。”这里使用“（稳定）完善”、“健全”和“建立”的制度建设各有两项，需要“建立”的两项制度一是现代农村金融制度，二是促进城乡经济社会发展一体化制度，而农村金融体系的建设又是久未破题、亟待建立的制度。 　　满足农村发展对金融服务的需求 　　《决定》提出了当前和今后农村工作的三大任务，目标是积极发展现代农业，提高农业综合生产能力和加快发展农村公共事业，促进农村社会全面进步。而大力推进改革创新，加强农村制度建设是制度与机制上的保障。农村金融是现代农村经济的核心，农业现代化与农村经济社会发展哪一项都离不开金融服务与支持。这次中央提出创新农村金融体制，引导更多的信贷资金和社会资金投向农村，并提高到“现代农村金融制度”的层面，也就是说要建立体系和机制，改变我国农村金融服务发展滞后的现状。 　　近十几年来，由于农村经济和社会发展变化，特别是农业种植业养殖业发展与结构的变化、农村地区二三产业的发展，农民流动就业、回乡创业和农业产业化的兴起、农产品加工业发展，围绕农民生产生活的各种服务，农村产生了大量的、多元的金融服务需求。从多年来全社会信贷余额上看，农村地区农业及二三产业获得的信贷约占全社会贷款总量的10%左右，金融支持明显不足。2006年农村经济研究部对16省2749村庄的农户调查也显示，农民贷款难的问题远未缓解。 　　与此同时，党和政府、金融管理部门和相关金融机构在推进金融服务“三农”、创新农村金融产品与服务方面进行了积极探索。2004年以来，中央对推进农村金融改革提出的政策要求，如明确县域内各金融机构为“三农”服务的义务和措施，要求县及县以下新增存款用于支持当地农业和农村经济发展。引导县和县以下邮政储蓄资金回流农村。加大农村信用社改革的力度，进一步发挥其农村金融的主力军作用。要求农业银行等商业银行创新金融产品和服务方式，拓宽信贷资金支农渠道。要求农发行增加支持农业和农村发展的中长期贷款，完善运行机制，拓宽业务范围。发展农村小额信贷，扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，发展多种所有制的农村金融组织。并提出要加快建立政策性农业保险制度，部分地区先行试点。特别是2007年以来，推动“村镇银行”、“小额贷款公司”、“农民信用互助合作社”的试点工作，取得了经验和成效。但从总体上看，在农村地区仍然缺少适用的金融产品，在服务方式等方面难于满足农民多元化金融服务需求。另一方面，涉农金融机构在农户贷款成本高，缺少担保抵押，即投资收益和风险监管与分担机制方面有现实的困难，也缺乏政策性金融的支持。 　　建立农村金融系统需要整体推进 　　《决定》提出了建立现代农村金融制度的目标要求：“创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系”。 　　一般而言，农村金融体系由政策性金融、商业性金融、合作制金融和民间借贷融资构成，这几部分谁的作用更大，要看国情和发展阶段。农业和农村经济在欠发达和发展中阶段多依赖后两种形式，随着农业现代化与农村经济实力的增强会逐渐转向商业性金融。但在任何阶段，对发展农业来说，政策性金融都必不可少。 　　《决定》要求，“要加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向农村”。政策性金融就是用财政的钱，对涉农金融通过贴息、担保、再担保、税收优惠、贷款利率浮动、农业保险补贴等形式，支持和引导各类信贷资金投向 “三农”领域，以支持农业现代化。同时运用存款准备金、支农再贷款、灵活的利率政策等多种货币政策工具，引导并逐步改善农村金融资源配置。 　　国际上有些通行的做法，政府也设立专门的机构行使政策性农村金融职能，典型如日本的中央农林公库，重点支持农业生产，农村各项基础设施建设、农村环境保护等投资。这些支持措施有的是政府财政资金投入，但大部分是政策性金融支持方式，引导调动社会资金投向农村。据日本中央农林公库负责人介绍，目前公库投入1 元财政资金可以调动42元社会资金