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3、按贷款的用途分类 工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费贷款 消费贷款的信用卡贷款 4、按贷款的偿还方式 一次偿还贷款 分期偿还贷款 五级贷款分类 1）正常贷款是指借款人能够履行借款合同，有充分把握按时足额偿还本息的贷款。这类贷款的借款人财务状况无懈可击，没有任何理由怀疑贷款的本息偿还会发生任何问题。 2）关注贷款是指贷款的本息偿还仍然正常，但是发生了一些可能会影响贷款偿还的不利因素。如果这些因素继续下去，则有可能影响贷款的偿还，因此，需要对其进行关注，或对其进行监控。 3）次级贷款是指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问题。 4）可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。 5）损失贷款是指在采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分。 贷款的分类过程 三、贷款定价方法 1、目标收益率定价法 目标收益率是指银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益率 税前资本收益率=（贷款收益-贷款费用）/ 应摊产权资本 贷款成本率 银行筹集可贷资金的成本； 银行人的非资金性经营成本（包括贷款人员的工资以及发放和管理贷款时使用的设备、工具等成本）； 贷款的利率加成考虑 对银行由于贷款可能发生的违约风险作出必要的补偿； 为银行股东提供一定的资本收益率所必需的每一贷款项目的预期利润水平。 计算题例 假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，如果银行为了筹款必须在贷币市场上以10%的利率卖出大额可转让存单，筹集资金的边际成本就是10%。银行分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平，这样，这家银行就以15%的利率水平（10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。 优惠利率可换为其它基准利率 基准利率相加法和基准利率相乘法 当基准利率是浮动利率时，基准利率相乘法的波动幅度更大 第三节 贷款业务的要点 一、信用贷款 1.特点 以借款人的信用和未来的现金流量作为还款保证 风险大、利率高 手续简便 2.操作程序要点 信用评估 二、担保贷款 1.种类 保证贷款 质押贷款 抵押贷款 2.操作程序要点 保证贷款——核保 质押和抵押贷款——抵押物选择和估价 三、票据贴现 1.特点 属于银行贷款的特殊方式 2.操作程序要点 票据付款人和承兑人的资信状况 贴现额度不得超过贴现申请人的付款能力 四、个人贷款 1.种类 信用卡贷款 个人综合消费贷款 住房按揭贷款 个人汽车贷款 个人经营贷款 2.操作程序要点 借款人的信用分析——个人信用系统 贷前调查 选择合适的合作机构 个人财务分析 个人资产分析 价值稳定性/流动性/所有权和控制权 个人流动资产分析 包括现金、大额可转让存单、储蓄存单、 可转让证券 剔除负债，分析净流动资产的实际价值 不动产分析 应收贷款分析 人寿保单分析 退休基金分析 私人财产分析 个人信用评估方法 Z值评分模型 借款人进行分类，基于违约和有偿付能力客户的样本，选择最能够反映借款人财务状况、对贷款质量影响最大、最具预测分析价值的财务比率，根据影响程度确定各财务指标的权重，计算得出加权平均的Z值或值域。 例如：Z=2.5X1+1.8X2+1.5X3 X1 为客户收入；X2为速动比率； X3为调整后的所有者权益与资产比率 信贷计分法 杜兰德九因素消费信贷评分体系 年龄/性别/居住的稳定性/就业的产业/就业的稳定性/有银行账户/有不动产/有人身保险 FICO信用分 统计学的聚类分析 我国商业银行的个人资信评分 因素评分法 下列信息中，属于五C原则的哪一个？ 1) G公司的历史表明，该公司几经易手，而且最近几年其主要供应商和客户有很大的变化 2)M制造公司在过去的六年里每年都有更高的收益 3)沃斯需要一笔现金贷款，如果贷款被批准，其兄查尔斯自愿共同签署票据 4)B银行想贷款给P石油和天然气公司，但又担心石油和天然气价格长期下跌 5) 约翰的信用等级优良 资产负债表重点分析内容 资产项目——应收账款 规模大小 分布状况、单个企业或地区行业集中度 账龄结构正常与否 坏账准备金的提取是否足量 已被抵押或出售与否 资产项目——存货 规模大小、保留时间、产成品和原材料情况 存货