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第三章 商业银行的经营原则 教学目的要求： 掌握商业银行“三性”原则包括的内容；能够全面分析“三性”原则的关系。 第一节 商业银行的安全性原则 一、安全性的含义 第二节 商业银行的流动性原则 一、流动性的含义 2、流动性需求的变动有四种状态： ?季节性变动 ?周期性变动 ?趋势性变动 ?随机性变动 1、在资产方面： 一是建立分层次准备金 二是要恰当安排资产结构 第三节 商业银行的盈利性原则 一、盈利性的含义 第四节 商业银行经营原则的协调 “三性”原则之间的关系怎样？如何协调？ * * 蔑摹乔氛剥菲穆恤瓦镇捎鳖鞭柳蚁恬肇胡蔡锣汤蛊谍扦糜绩猜贱嗅著指搜第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 1 继标队髓巨沸昭硬解伴匈刮区戌蝶蕴黔洼炸诅醇拆腋姚颜溪丁摄乖贩往善第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 2 ?安全性是指商业银行资产免遭损失的可靠程度。可靠程度越高，资产的安全性就越强；反之，资产的安全性则越差。 ?为什么将“安全性”视为商业银行经营的首要原则？ 辑条桔牧嚼纷大园商绢已掐洞蚜乞卞评棠抿充擅钎贷耶诫鄙莽碗棋铜习纤第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 二、影响安全性的因素 1、商业银行的资金构成和经营特点的影 响。 2、商业银行营利性资产的规模和期限结 构的影响。 3、客户信用状况的影响。 4、整个经济情况不确定性的影响。 3 翔忘巨沿笼船耕蜜芯雏眩购尊斋渤绚婴守隐菌噎僳戏针来受滋骤奶咨体鸥第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 三、安全性的衡量 主要指标有： 1、贷款对存款比率 2、资本充足率 3、备付金比率 4、资产对资本的比率 5、负债对流动资产的比率 6、风险权重资产对总资产的比率 7、单个贷款比率 8、贷款质量比率 4 锭共减晤之炽沮面之甜懦睬蝉睬磅巩巧落拌眯骂曙抗丽指淖搬帖绊辞蚜薛第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 四、保持安全性的策略 1、保持自有资本在全部负债中的一定比例并 随业务的扩大而不断补充。 2、实行资产分散化，控制和分散风险。 3、合理计划长期贷款和投资的规模与期限结 构。 4、加强对客户的资信调查分析和经营预测， 避免信用风险，减少坏账损失。 5、保持较高的流动性资产，增强商业银行对 流动性风险的抵抗能力。 5 扎戴堕统蚀夸亩绊茂羚哭傣托坛扫湿摆允迪纬慕皂积陵薪锗鸳矢殉忿灿浦第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 二、流动性的衡量 6 商业银行为何要坚持“流动性”原则？ 商业银行流动性衡量指标有哪些？ 涣馒绸鸦饭痘架帅财亮盾献航的靡烫输措霓哲踏禹福杀磅抑辛捷企赎烫线第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 7 1、存贷款变化与流动性需求的关系 见P35图3-1所示。 三、流动性需求 湾噪戏汗痰视排攘叉又奉甲茫琅隅帛蔬串涧悔灰岿姜讹震二宝铬揽荤序钧第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 准备资产的构成！P36图3-2 8 四、保持流动性的策略 具体内容可在第六章学习 2、在负债方面： 商业银行要增加主动型负债 缎芋惶剥禄恨撩蛊抑陇钎簇链挞我仙渡物讣铺驯盆险娄初痈览揩考困威郭第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 二、商业银行利润的构成 9 ?商业银行为何要坚持盈利性原则？ 商业银行的利润总额由三部分构成：一是营业利润，二是投资收益，三是非常项目收支净额即： 利润总额=营业利润+投资收益+营业外收入-营业外支出 悠友恬奄几钩班劝七抵背顶割猫衍檬憋辰寂逸且里侦懒胎慢勿光癸货捐歪第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 三、商业银行盈利性的衡量 (一)经营性盈利指标 1、利差收益率。 2、收入盈利率。 3、资产盈利率。 4、资本或股本盈利率。 5、杠杆乘数。 6、资产利用率。 7、资金成本率。 10 响栋墙巡邢孜暇慈喇眷断舜桥参雏豁襄伯晒吻负泛益曾腕玫砾幕代瞥郝达第三章__商业银行的经营原则第三章__商业银行的经营原则 四、商业银行保持较大盈利的策略 1、贷款收益率 （1）名义贷款收益率 （2）真实贷款收益率 （3）贷款保本线 2、证券收益率 ?结合我国实际，分析商业银行如何实现盈利性原则？ 11 (二)项目性盈利指标 赴庭蝴萎窥泅记今卢未娄里戈扳酥娥读册绑书戳阉劫帚蠕铜若警熙型乍马第三章__商业银行的经营原则第三章