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齐鲁银行小微贷风险太大？一家城商行的模式创新 经营纸业公司的郝艺远，曾经头顶山东省青年企业家协会副主席、菏泽市政协委员的光环，如今却让线上、线下多家金融机构乱了阵脚，其骗贷案涉及多家银行、P2P平台红岭创投、小贷公司及民间借贷。　　随着经济增速放缓，处于结构调整中的企业经营风险、道德风险上升。金融机构普遍陷入迷茫，尤其是面对风险相对更大的小微贷，做不做？怎么做？ ?? □本报记者 孙爽　　近日，国内知名P2P平台红岭创投史上最大亿元坏账，使得从事造纸生意的山东人郝艺远“名声大噪”。郝艺远引发的纸业震局不仅涉及线上，还在线下七八家银行骗贷数亿元，受牵连的还有其他3家小贷公司、多个P2P平台及多家国企。　　此事一出，业内嘘声一片。在经济增速放缓、产业结构处于调整期的大背景下，小微企业经营风险、道德风险陡增，许多已经在小微企业贷款方面颇有成效的银行，悄悄收紧这项业务。个案点击造纸企业一变四骗贷7亿元　　郝艺远是山东博兴人，中国造纸行业协会常务理事，同时有山东省青年企业家协会副主席、菏泽市政协委员等头衔。　　郝艺远初中毕业后到广州做纸张销售，挖得第一桶金，随后回山东老家博兴县收购一个国有纸厂，挖得第二桶金。近年，郝艺远成立广东浆纸交易所，为维持交易所运营，郝艺远伪造三家纸业公司，分别向多家金融机构骗贷，重复抵押、开具假仓单融资是他的惯用伎俩。其实，他的身后只有一家纸业公司。除了网贷平台、民间借贷，还有多家银行甚至包括某国有银行也被牵涉其中，涉及金额7亿元左右。　　实际控制人相同的多家纸业公司，之所以能够先从多家银行拿到数亿贷款，接着又从P2P这种新生金融平台轻松拿到1亿元，在事情暴露、民间借贷企业展开“抢纸大战”后或许可以明了。仓库里仅有价值约2000万元的纸品，而各家金融机构并没有到所谓的“多家纸业公司”做过实地调查。本地现状风险难掌控 银行收缩小微贷　　济南一国有银行市中支行相关负责人表示，受外部经济环境因素影响，近年来小微企业的经营效益有所下降，贷款风险也随之增大。“为了控制风险，今年停掉了5家小企业客户的贷款，目前仅剩两家，对从事煤炭、钢材等贸易的贷款申请已不再审批。”　　“为中小企业提供贷款风险太大，有突然倒闭的，有贷后找不到人的，有赖账不还的，且追讨成本又高，谁愿意冒这个险？”另一家国有银行信贷人员称。　　民生银行前些年以小微贷业务闻名于金融业，但近一年来也在收缩相关业务。上半年其小微企业贷款余额较一季度小幅下降2亿元，民生银行自称明显放缓了小微贷款的投放速度,并积极通过小微贷款投向调整和户均贷款下移来应对经济下行周期的信用风险。　　在济南市上周举办的企业融资专题研究会上，济南市经济和信息化委员会相关负责人表示，大多数小微企业贷款难现象十分突出。　　人民银行济南分行近日发布的数据则回答了为何贷款越来越难。截至2014年9月末，全省银行业金融机构不良贷款余额931.66亿元，比年初增加283.60亿元；不良贷款率1.78%，比年初上升0.43个百分点。实地探访“贷10万？ 不够耽误事的”　　记者近日走访发现，虽然济南不少银行都成立有小微企业金融中心，但贷款客户还是针对数百万、上千万的客户，真正急需用钱的小微客户则很难贷到款。　　10月23日，记者以经营化妆品店需进货为由来到天津银行槐荫支行。记者注意到，在该行营业大厅东侧，“小微企业金融中心”几个大字格外显眼。得知记者是经营化妆品店，该行吕姓客户经理表示，小微企业指的是有注册公司的，经营化妆品店属于个人经营贷。在了解记者仅需贷10万以下时，该客户经理并不建议记者在银行贷款。“考虑到风险，我们行只做房产抵押，像你这种情况，除了提供身份证、户口本、房屋资产评估报告、抵押房产证证明等资料外，还得准备进货协议，流程较为繁琐，得近一个月才能办下来，贷得太少不够耽误事的。”　　民生银行要求客户有三年以上从业经验、营业执照至少两年以上，有租赁合同等便可办理50万元以下的小微贷款。贷款人需提供身份证、户口本、房产证、银行流水等证明，“提供得越多越好。”该行聚贤支行的张姓经理表示，该行放款时间在3-7天，年利息为15%。“如果你能多帮我开卡提升业绩，年利息可降到12%。” 　　在泺口服装大厦做了7年裤子生意的董祥军，去年在新店开张前向齐鲁银行贷 了 10 万元，如今不仅有了稳定的客户群，生意也在蒸蒸日上。　　在大多数银行收缩小微贷业务时，作为本土城商行的齐鲁银行引进德国小微贷技术，通过“家访”等模式规避风险，抓住大把“潜在客户”。市场走访服装商户成了银行“座上宾”　　10月25日上午，在济南泺口服装大厦3楼东头某裤装品牌店，店主董祥军正忙着为客户配货，地上几摞裤子已打包完毕。“马上就发往高唐、淄博。隔壁男装店也正在招商。”　　201