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河南广播电视大学×××专业（专科） 社会实践报告 专业 × × 学校 新乡广播电视大学 姓名 × × 学号 指导教师 ××× 年 月 日 内容摘要： 本文首先对目前基层中行零售贷款的发展现状进行了阐述分析，初步得出零售贷款发展速度快、产品门类多、竞争日趋激烈的特点。 其次指出了基层中行零售贷款发展中存在的问题及原因：一是市场定位不准；二是业务流程不畅；三是宣传力度不够；四是风险控制丞待加强。 其三对基层中行发展零售贷款业务应采取的策略做了详细的阐述：一是加强对零售贷款市场定位，确定好主导产品和主力客户；二是整合业务流程，尽快提升服务档次；三是加大营销宣传力度，确立中行品牌形象；四是强化风险控制和管理，建立全方位的内控体系；五是全面推行客户经理制，提高队伍整体素质。 提纲： 一、基层中行零售贷款的发展现状 二、基层中行零售贷款发展中存在的问题及原因 三、基层中行发展零售贷款业务的发展策略 基层中行零售贷款业务现状及发展策略 近几年来，中行基层分支行按照总行、省分行的战略部署，适应市场和客户的需求，大力发展零售贷款业务，在传统的存单质押贷款的基础上，先后推出了住房、汽车消费贷款、个人投资经营贷款、出国助学贷款等一系列具有明显优势的零售贷款产品，零售贷款呈现出良好的发展态势。但由于零售贷款对基层行来说是一项新兴的业务，相应的制度要求和风险防范尚不完善，随着工作的开展，一些不足与问题也逐渐显现，如何在有效防范风险的前提下更好地促进零售贷款业务，本人有一些自己的建议和设想，现阐述如下： 一、基层中行零售贷款的发展现状 根据一项对3900户大城市居民的调查，中国71%的城市居民将买房视为未来支出的第一目标，同时随着汽车价格的不断下调，居民贷款买车的也越来越多，可以说，零售贷款市场将获得巨大的发展，已成为各家银行竞争的新热点。特别是近几年来，基层中行的零售贷款发展已呈现如下特点： 一是发展速度快。以新乡中行新市区支行为例，2000年末，该行的零售贷款仅为 180 万元，占贷款总额的1.82 %；2001年末，个人零售贷款余额为810万元，占贷款总额的 8.23 %；到2002年末，零售贷款余额达到 2030万元，占贷款总额的 10 %；到2003年末，零售贷款余额达到5700万元，占贷款总额的比例达到 25 %；到2008年末，零售贷款余额达13600万元，占贷款总额的比例达到 65 %，在贷款业务中已占半壁江山，呈逐年快速上升趋势。 二是产品门类多。据不完全统计，目前，基层行开办的零售贷款产品达到30多种，比如新市区支行开办的汽车、住房消费贷款、家庭装修贷款、个人投资经营贷款、出国助学贷款等10个产品，这些产品满足了客户的不同需求，取得了长足发展。 三是竞争日趋激烈。零售贷款市场的快速发展及利润空间，使各家银行在零售贷款方面的竞争日趋激烈。如新市区支行2008年上半年利润水平较去年同期有大幅增长，达740余万元，其中仅零售贷款一项就增收近200万元。 二、基层中行零售贷款发展中存在的问题及原因 目前，基层行的零售贷款业务得到了长足的发展，但在发展中仍然存在一些不容忽视的问题和困难，主要表现在： 一是市场定位不准。市场定位的实质是银行在客户广泛重视的众多方面中挑出一个或多个为许多客户所重视的特性，把自己放在这个恰当的位置上以满足客户的需求。恰当的定位不仅可以使银行及信贷产品为更多的客户接受和认同，而且可以使银行能够充分利用本身的优势和资源，攻击竞争对手的弱点和缺陷，在市场中具有持久的竞争优势。 二是业务流程不畅。面对激烈的零售贷款市场竞争，只有靠最快捷的服务才能取得最优的客户。但目前基层行的零售贷款业务流程繁琐，在一定程度上制约了零售业务的发展，如有的行审批权限太低，每一笔业务都要上报上级行审批，审批过程太长；有的行授信门槛过高，加之提供房屋开发性贷款的银行，对开发商实行的是金融配套服务和封闭式管理模式，也不允许房屋开发商将住房按揭贷款给他行办理。 三是宣传力度不够。基层行的零售贷款业务开办较晚，人员素质、客户关系、操作程度、技术支持和组织都没有达到最好的状态，一方面对人民银行有关零售贷款信贷的政策规定、业务品种和宣传不到位，居民对消费信贷的有关手续、规定、发放条件了解