第3章 电子银.pptVIP

电子支付与安全 第三章 电子银行 3.1 电子银行概述 3.1.1 电子银行的概念 3.1.2 电子银行与传统银行的比较 3.1.3 电子银行的分类 3.1.4 境外电子银行的发展状况 3.1.5 境内电子银行的发展状况 3.2 电子银行的金融业务 3.2.1 传统银行的金融业务 3.2.2 电子银行的金融业务 3.3 电子银行支付 3.3.1 电子银行的支付工具 3.3.2 电子银行各种业务支付模式 3.3.3 电子银行支付的发展方向 电子银行 3.4 国内外典型的电子银行 3.4.1 美国安全第一网络银行(Security First Network Bank) 3.4.2 加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada） 3.4.3 瑞士信贷（Credit Suisse） 3.4.4 花旗银行 3.4.5 美国银行 3.4.6 中国工商银行 学习目标 掌握电子银行的概念、分类； 了解境内外电子银行的发展状况； 了解电子银行的金融业务； 掌握电子银行的支付工具和支付模式； 了解国内外典型的电子银行。 3.1 电子银行概述 广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。 2009年中国个人网银市场逆市而上 企业网银方面，2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，但企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%. 2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。 网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3/4以上潜在用户认为网银是“安全”的。 3.1.1 电子银行的概念 1、 国外对电子银行的定义 ① 欧洲银行标准委员会的定义 ② 美联储的定义 2、 国内对电子银行的定义 中国银行业监督管理委员会2006 年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。 电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络、由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。 中国工商银行《电子银行业务管理办法》定义，电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。 3.1.2 电子银行与传统银行的比较 1、电子银行的内在属性 （１）数字化服务方式 （２）运行环境开放 （３）模糊的业务时空界限 （４）业务实时处理 （５）交易费用与物理地点的非相关性 2、电子银行的特征 （１）边际效益递增 （２）服务精确、非人格化 （３）数字化产品设计 3、电子银行的不同组织形态 （１）业务组织形式 电子银行利用信息网络技术，再造了业务流程，有效利用银行信息的综合优势，使得依客户群而不是业务品种划分类别，从而使得银行能依据不同客户群的不同要求，量体裁衣，提供更好的服务。 （2）经营管理模式 ① 综合配套管理 ② 技术标准管理 ③ 个性化服务管理 （3）盈利结构 ① 非利差收入在银行收入结构中所占比重日益加大。 特别是对于大型银行，电子银行的非利差收入比同等规模的普通银行高约10%。 ② 利差进一步缩小，成为市场营销手段而非营利手段。 4、电子银行的优势 （1）降低了业务经营成本 （2）突破了地域限制 （3）改变了业务流程，加快了业务创新 （4）促进了管理的创新，管理机构层级的扁平化 （5）加剧了竞争 3.1.3 电子银行的分类 产品使 用对象 产品使用方式和服务 自助 银行 综合 网点 3.1.4 境外电子银行的发展状况 根据Forrester Research Inc.的统计数据，2008年，欧洲的网上