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三、风险控制篇 风 险 控 制 篇 1、担保业务操作流程 第一步：客户提出申请 《委托担保申请书》 第二步：受理并调查 《担保项目受理登记表》 《业务受理通知书》（代评审费收取通知书） 第三步：项目初审 《调查报告》 第四步：风控部复审 《担保项目评审意见书》（复审期间该意见书依次由业务主办部门、评审部门、主管副总签署意见） 第五步：评审委员会项目评审 《担保项目评审会议纪要》 《担保项目评审意见书》 《总经理办公会决议》（办公会成员签署意见） 第六步：出具担保意向书 《担保意向书》 第七步：签订相关担保合同 （一）准备空白合同文本 《委托担保合同》 《承诺书》 《抵押反担保合同》 《质押反担保合同》 《财务监管协议》 （二）审核空白文本 （三）正是签订合同 《合同登记表》 《担保费认缴单》 第八步：办理各种抵押、质押手续 第九步：与银行签订保证合同 《保证合同》（银行固定模式） 第十步：收取担保费 第十一步：发放贷款 《担保业务联系单》 《贷款担保台账》 第十二步：保后管理 《担保项目检查报告》 《担保到期通知函》 《担保项目展期（逾期）检查报告》 第十三步：代偿和追偿 第十四步：担保终结 《还款凭证》（复印件，银行固定格式） 《免除担保责任确认表》 2、客户风险控制制度、债权代偿及追偿制度、反担保措施等 （一）担保的申请和受理 客户申请担保，需填写《担保申请书》，同时应提供下列材料，并对材料的真实性负责。 企业的营业执照正本； 企业的营业执照副本； 组织机构代码正本； 组织机构代码副本； 国税登记正本； 国税登记副本； 地税登记正本； 地税登记副本； 企业银行贷款卡； 工商登记卡片； 开户许可证； 公司章程； 公司验资报告； 公司资信证明； 公司贷款申请书； 公司简介 公司本次借款用途及还款计划 公司股东会决议（同意贷款的决议）； 法定代表人及股东身份证、简历复印件； 财务负责人身份证、简历复印件； 高级管理人员身份证、简历复印件； 公司股东名册及签字样本； 公司近三年来的会计报表及近三个月的银行对账单； 项目可行性报告及主管部门批复； 生产经营情况； 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细； 其他重要证明资料（如购销合同，特殊行业许可证，信用登记证书等，试具体情况而定）。 （二）反担保物为抵押或质押方式，应提供的材料： 抵押物、质物清单； 抵押物、质物权利凭证； 抵押物、质物评估材料； 保险单； 董事会同意抵押或质押的决议； 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵、质押的声明； 抵押物、质物为国有企业所有的，提供主管部门或国有资产管理部门同意抵押、质押的证明文件； 其他有关材料。 注意事项： 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；提供材料的复印件应加盖公章；法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权。 公司项目部经理负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正是受理，建立顾客档案及编号。 （三）受理担保的条件： 具备法人资格并已通过年检； 依法经营，经营符合国家政策； 基本具有偿还借款能力，并能提供反担保措施； 申请担保额不超过该企业净资产的70%； 该企业资产负债务率不超过资产的70%。 （四）担保项目初审和实际调查： 确定项目第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，第二调查人为协助调查人。 项目初审： 项目初审的开始阶段，是对申请担保的客户提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户登出获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处体积发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。公司负责人根据具体情况参与调查。 实地调查，形成《企业调查报告》： 访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；对需进一步核实的材料，